Crédit Refusé Partout Sans Motif: Mes 19 Astuces

On vient de vous refuser un crédit sans raison ? Difficile d’obtenir les informations ? Se heurter à un refus de sa banque ou de l’organisme de crédit n’est jamais agréable. Plutôt que de chercher à tout pris à comprendre les motivations de votre banquier, penchez vous plutôt sur les solutions. Alors, que faire quand sa demande de prêt est refusée ? Au lieu de ressasser les motifs, lisez mes astuces !

Pourquoi la banque va vous refuser votre crédit ?

D’une façon générale, une banque refuse de prêter de l’argent pour les raisons suivantes :

1. Vous avez dépassé le taux d’endettement de 30%

Les crédits en cours, plus le nouveau prêt demandé, ne doivent pas dépasser le tiers de ce que vous gagnez chaque mois. Si vous avez dépassez votre capacité d’endettement maximale, vous avez presque aucunes chances qu’une banque vous tienne la main.

2. Vos revenus ne sont pas suffisants par rapport à la somme demandée

Tous les moyens sont bons à une banque pour considérer que vous ne gagnez pas assez d’argent, la gestion du risque étant leur première préoccupation. Vous connaissez l’adage « on ne prête qu’aux riches » ?

3. Vous êtes FICP

Là, il n’y a aucune chance d’obtenir un prêt. En cas d’inscription au ficher des incidents de paiement de la Banque de France, vous êtes « wanted ». Avoir des difficultés à rembourser un crédit, c’est un clignotant rouge dans votre dossier, cela pour éviter le surendettement, toujours possible quand on multiplie les emprunts.

Sachez qu’un incident de remboursement ne donne pas toujours une inscription FICP, s’il est vite résorbé. Toutefois, une banque qui a connu ce type d’incident avec un client en garde souvent une trace dans ses fichiers. Si vous vous adressez à une filiale de la banque (et elles en ont beaucoup) pour emprunter, l’incident va ressortir, et le prêt sera refusé.

Que faire si un crédit est refusé ?

Vous avez peur d’être fiché ? Ne restez pas les bras croisés.

1. Allez voir la Banque de France

En principe, c’est la question du fichage BDF qui se pose en premier. La première chose à faire est de savoir si on est FICP ou non. Pour gagner du temps, en attendant d’être informé par la poste, il suffit de se rendre dans une agence de la Banque de France avec une pièce d’identité. La réponse sera immédiate.

2. Allez voir votre banque

Ensuite, il faut entrer en contact avec la banque qui a rejeté votre dossier, pour tenter d’en savoir un peu plus sur leurs motivations, en particulier sur leurs exigences en matière de crédit et sur la note qui vous a été attribuée. Profitez en pour leur demander si il y a de infos sur vous dans leur dossier qui pourraient vous êtes préjudiciables pour une autre demande ailleurs.

Pour une inscription FICP, sachez qu’il y a des règles à respecter, en particulier vous informer avant l’inscription et vous laisser 30 jours pour régulariser. Si l’incident est remboursé, l’inscription doit être annulée.

Un prêt refusé partout : mes solutions !

On n’a pas voulu vous donnez votre prêt à la consommation ? On vient de vous dire qu’on ne vous prêterai pas d’argent ? Ne restez pas les bras ballants face à l’adversité. J’ai écris quelques articles sur le sujet dans ce blog que je vais vous résumer ici.

N’hésitez pas à vous rendre sur les liens en fin de paragraphe pour en savoir plus sur les sujets que je vais évoquer.

1. Pensez à la solution des particuliers

Les particuliers qui peuvent vous donner de l’argent : votre famille ou vos amis. Mais ils ne sont pas les seuls. Il y a dans ce beau monde des milliardaires et des philanthropes qui aident leur prochain.

Mais il y a aussi des particuliers qui peuvent vous en prêter, même si vous devez rester méfiant sur le sujet : les arnaques y sont légions.

Retrouvez ici mon article complet sur ces particuliers qui donnent de l’argent.

2. Pensez aux prêts de la CAF

Il y a toute une batterie de prêts faite pour vous. Car vous ne le saviez peut-être pas, mais la CAF aide ceux que le crédit bancaire ne veut pas aider.

Pour connaitre la longue liste des prêts CAF, c’est ici !

Bien souvent, il faut répondre à certaines conditions : être allocataire, avoir 1 ou plusieurs enfants à charge… Quant au remboursement, il sera de quelques dizaines d’euros par mois, retirés sur vos allocations de manière à ce que cela soit indolore.

Le prêt pour payer les factures

Ça marche aussi pour le loyer ! Si vous vouliez emprunter de l’argent parce que vous aviez des loyers en retard ou des factures impayées, tournez-vous vers votre CAF. Peut-être a-t-elle une solution à vous proposer, même si ce n’est pas toujours le cas.

Lisez l’article complet

3. Pensez aux bons de la CAF

Ce sont des subventions sous forme de chèques.

Partir en vacances

Là encore, si votre désir de crédit venait d’une envie de partir en vacances avec votre famille, sachez que vous pouvez obtenir des aides. Certes, les sommes ne sont pas énormes, mais les bons vacances CAF méritent à être connus.

Se payer des loisirs

Dans la même série que les vacances, vous avez aussi les loisirs. À lire : les bons d’aide aux temps libres.

4. Meubles, voiture ou travaux : la CAF peut aussi vous aider

Besoin de meubles

Une des principales raisons des prêts à la consommation concerne le besoin de se meubler. Connaissez-vous le crédit de la CAF pour acheter du mobilier ?

BON À SAVOIR : être interdit bancaire ne vous élimine pas d’office du processus.

Besoin d’une voiture

C’est là encore une des raisons principales qui nécessitent l’obtention d’un prêt. Si aucune banque ne veut vous prêter, essayez d’obtenir le prêt d’honneur de la CAF pour acheter une voiture. Vous avez vos chances, surtout si vous ne avez besoin pour aller travailler. Risquer de perdre votre emploi peut être un motif de décision.

Besoin de faire des travaux

SI votre logement tombe en lambeaux ou que vous devez absolument l’adapter à votre handicap, la CAF peut vous octroyer un micro crédit pour des travaux exceptionnels.

Certaines CAF l’appellent aussi le prêt préventif.

5. pensez à contacter les associations

Il existe des associations qui peuvent vous permettre d’obtenir un micro crédit. Cet argent vise essentiellement à vous aider dans votre ré-insertion. Vous ne pourrez pas vous en servir pour acheter un logement, mais plutôt pour retrouver du travail et ne pas perdre le votre.

À lire : le micro crédit de l’association Emmaus.

Le cas particulier d’un refus de crédit immobilier

Acquérir un bien immobilier, c’est souvent devoir signer une promesse de vente, qui a valeur d’accord de principe, en attendant d’avoir son crédit bancaire.

Mais que faire avec le compromis de vente si on n’obtient pas l’argent de sa banque, et qu’elle ne nous en donne pas les raisons ? On peut passer à côté d’une bonne affaire immobilière sans savoir pourquoi, et c’est rageant.

Pourquoi le crédit peut-il être refusé ?

Les banques ont le libre arbitre sur les clients auxquels elles décident de prêter de l’argent. Selon l’organisme de crédit, il y a des règles en interne, qui vont donner à l’emprunteur qui les satisfait la capacité de faire un prêt.

La capacité de remboursement peut varier selon l’établissement bancaire, et sa façon de noter vos revenus et vos charges.

Les solutions que vous devez mettre en place pour avoir un crédit immobilier

Face à un refus de crédit, il ne faut pas s’entêter auprès de l’établissement bancaire. Votre temps doit servir à tout faire pour présenter un meilleur dossier pour le déposer dans une autre banque. Ne pas oublier, lors de la promesse de vente de faire inclure la condition suspensive d’obtention du prêt.

Votre crédit immo est refusé partout ? Mes 12 solutions :

1. Faites baisser votre taux d’endettement

Voyez s’il est possible de baisser votre taux d’endettement, et d’augmenter un peu votre apport personnel. N’oubliez pas que si vous devez rembourser plus de 33% de vos revenus mensuels c’est cuit.

Concernant les petits crédits en cours qui peuvent traîner, mieux vaut les solder avant de présenter son dossier dans une autre banque. Les crédits à la consommation font tâche dans une demande crédit immobilier.

2. Allez voir ailleurs si l’herbe est plus verte

Deuxièmement, si votre dossier vous semble bon, il faut le présenter ailleurs, en faisant la tournée des banques, qu’il s’agisse d’une banque classique ou d’une banque spécialisée. Elles n’ont pas toutes les mêmes critères d’acceptation, donc peut-être que vous tomberez sur la bonne. Une de perdue 10 de retrouvées ?

Si une banque considère votre profil trop risqué pour vous prêter une grosse somme, peut être qu’une autre prendra ce risque pour vous avoir comme nouveau client. Les us et coutumes bancaires sont impénétrables !

3. Passez par un courtier

Faire appel à un courtier n’est pas non plus une mauvaise idée, celui-ci connaît bien les établissements financiers et sera à même de négocier un bon taux. Un bon courtier peut donc vous débloquer une situation, rien qu’avec son réseau et sa réputation auprès de se partenaires.

Bon à savoir : il y a des courtiers dont le métier est de s’occuper des cas difficiles. Si vous en faites partie, ayez conscience de ce point là.

4. Pensez à épargner

Je sais que c’est plus facile à dire qu’à faire, mais arriver en face de son banquier en lui montrant que oui, vous savez économiser de l’argent, c’est bien ! En plus, vous aurez un apport à mettre dans la balance, ce qui a de fortes chances de faire pencher votre dossier dans la bonne direction.

5. Venez au rendez-vous avec un dossier plus solide

Ce qui pêche sûrement si ça fait un moment qu’on vous claque la porte au nez lors de vos démarches pour trouver un crédit immobilier, c’est que votre dossier n’est pas suffisant pour emporter l’adhésion.

N’allez donc pas à la bataille la fleur au fusil, et entamer les démarches lorsque vous êtes prêt, c’est à dire quand vous avez mis tous les éléments en place : épargne, apport, emploi…

6. Ne négligez votre budget dans les mois qui précèdent

Quand vous allez déposer un dossier, la banque va vous demander vos relèves bancaires des 6 derniers mois. Vous êtes libre de considérer cela comme une intrusion dans votre vie privée, mais vous n’avez pas trop le choix.

Vos comptes en main, elle va regardez vos dépenses, en profiter pour voir si vous avez des crédits cachés, et surtout si vous savez gérer votre budget. Sous-entendu, si vous ne souffrez pas de découvert chronique. Vous savez doc ce qu’il vous reste à faire pour donner l’impression que vous êtes un bon élève.

7. Solder votre découvert

C’est la suite du point 5. On ne vous demande pas non plus l’impossible : si vous dépassez la ligne jaune de 30 euros, personne ne va crier au loup. C’est le découvert chronique qui est vu d’un mauvais oeil, même si les agios, eux, sont plutôt bien vus par votre banque. Allez comprendre !

8. Revoir vos ambitions à la baisse

Voir grand c’est bien, mais parfois ce n’est pas réaliste. Peut être que si votre dossier bloque, c’est que vous demandez trop par rapport à ce que vous gagnez. Une chambre en moins peut faire la différence…

Cette solution peut être alternative, charge à vous de revendre un peu plus tard puis de racheter plus grand.

Le saviez-vous ? Les banques aiment les biens qui sont bien placés. Elles ont plus confiance dans le centre-ville que dans les banlieues. Reste que le prix n’est pas le même. C(est l’histoire du serpent qui se mord la queue.

9. Emprunter sur une plus longue période

Je sais ce que vous allez me dire : plus on emprunte sur une période courte, et plus le taux d’intérêt est bas. Oui, mais plus vous emprunter sur une durée longue, plus votre mensualité sera faible, et du coup vous avez plus de chance de rentrer dans les clous du taux d’endettement de 33%. Ça mérite d’être réfléchi.

10. Solliciter les aides

Si vous êtes un primo-accédant (premier achat immobilier) il y a forcément une aide quelque part qui est faite pour vous. Des dispositifs publics ont été créés pour vous permettre de devenir propriétaire de votre logement.

Quels sont-ils ?

  • PTZ
  • PAS
  • 1% logement
  • Crédit logement…

Si vous savez les utiliser à bon escient, il se peut que votre banquier lâche du lest. À lire aussi : banque qui accepte les crédits immobiliers facilement.

11. Faites appel à une banque spécialisée

Les banques généraliste ne sont pas toujours les meilleures prêteuses. Pour un achat immobilier, passer par une banque spécialisée vous permet de bâtir un financement sur mesure. En plus, elles sont habituées, puisqu’elles traitent des dossiers de crédits immobiliers toute la journée.

12. Les erreurs à éviter

Pour résumer (et pour faire simple) voici les points que vous devez travailler :

Si vous êtes en procédure de divorce, finissez la avant de vous lancer dans un achat immobilier (les banques n’aiment pas ça).

Dossier LOA refusé

La pierre pose problème, mais la voiture aussi. La location avec option d’achat refusée arrive à beaucoup d’entre nous. Ça fait partie des côtés négatifs de la LOA. Mais c’est souvent un mal pour un bien.

Les avantages de prendre une LOA

Par rapport à un crédit il y a un gros avantages : des petites mensualités. Mais à bien y regarder, c’est le seul.

Les risques d’une location avec option d’achat

Mieux vaut que vous les connaissiez avant de vous lancer, surtout si vous êtes dans une phase où vous avez des difficultés financières.

Sachez donc :

  • Que le véhicule ne vous appartient pas.
  • Que quand vous allez lever l’option d’achat, sa valeur aura chuté (celle du véhicule, pas du montant de l’option).
  • Que si vous ne transformez p as l’essai, on peut vous facturer des frais de remise en état + des pénalités.
  • Que si vous avez un accident, l’assurance ne couvrira pas tout.
  • Que si vous ne payez pas vos loyers, vous pourrez vous retrouvez avec un contrat annulé ou face à une demande de payer le solde, plus des pénalités et pourquoi pas l’obligation de lever l’option d’achat ! La totale !

La LOA est donc pleine de pièges et peut même vous mener au surendettement si vous n’avez pas les moyens de vos ambitions.

 Vous avez un crédit refusé partout, même avec un CDI ? Les infos à suivre vont pouvoir vous aider à emprunter :