Trop de Dettes et Trop de Crédit: Que Faire?

J’ai trop de dettes, comment s’en sortir ? Vous qui avez trop de crédit en cours, dites vous bien qu’il n’y a pas une solution miracle. Toutefois, il est possible de se sortir des problèmes financiers en trouvant de l’aide pour payer ses dettes, en mettant en place un plan d’apurement, en faisant racheter ses crédits ou en décidant de faire un dossier de surendettement. Une fin de mois difficile doit vous pousser à réagir vite, afin de ne pas vous laissez déborder par une situation financière compliquée.

Le rachat de crédit

Pour se libérer de ses dettes, le plus simple est de les payer. Oui, mais c’est parfois impossible sans les « remanier » un peu. Le rachat de crédit va permettre cela, puisqu’on va opter pour lui dans le but de faire baisser ses mensualités, et donc de rééquilibrer son budget.

Le principe du regroupement de crédits est simple 

On en fait un gros, un nouveau, qui permet de rembourser tous les autres et si on le peut, d’obtenir une petite ligne de trésorerie en supplément, pour un autre projet. Les taux d’intérêts actuels permettent de réaliser de bonnes opérations, surtout si un crédit à la consommation, un revolving, un prêt personnel, etc, ont été souscrits à un fort TAEG.

Les avantages du montage : qui peut m’aider ?

Une situation financière difficile implique de mettre en oeuvre des solutions, au moins pour pouvoir faire face aux dépenses incompressibles de la famille. Plutôt que de chercher à ne plus payer ses crédits en toute légalité, on s’adresse à une nouvelle banque ou à un autre organisme qui va solder son passif grâce à un nouvel apport de fonds.

Agir ainsi permettra d’avoir moins à rembourser chaque mois, et donc de retrouver un peu d’air. Sortir de l’endettement peut passer par là. Car souvent, c’est une question de temps. En gagner, c’est avoir plus de pouvoir d’achat, et pouvoir résoudre les problèmes en pouvant se retourner (avant une saisie par exemple).

Le temps c’est de l’argent

L’interlocuteur unique est un des autres avantages de ce système. En effet, quand on doit des sous à beaucoup de monde, il faut jongler entre les mails, les courriers, les relances, les coups de fils… On se débat dans tous les sens pour ne pas beaucoup faire avancer les choses.

Le rachat vient mettre un terme à tout cela. On ne doit de l’argent qu’à une seule personne : une mensualité à régler mensuellement, et le tour est joué.

Comment rembourser ses dettes rapidement ?

A LIRE AUSSI : prêt familial sans intérêt

Faire baisser son taux d’endettement

Se sortir du surendettement, c’est avant tout ne pas y plonger. Sauf à subir, du fait de sa situation, un rachat de crédit impossible, on peut grâce à lui retrouver la capacité d’emprunter. Et pour un achat immobilier, cela n’a pas de prix, ou presque.

Concrètement qu’est-ce-que cela signifie ? On va payer moins chaque mois, mais en échange, on devra le faire plus longtemps. Hé oui, cela n’est pas magique, c’est la fameuse règle de trois, appelée aussi le jeu des vases communicants.

Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés ?

Tous, où à peu près. Il peut s’agir de l’argent qui a été emprunté pour faire des travaux dans sa maison, pour s’acheter une nouvelle voiture, pour combler son découvert à la banque, pour consommer (renouvelable, personnel…), pour se payer sa maison (à taux fixe ou à taux variable, à différencier d’une renégociation de son crédit avec sa banque, qui n’a rien à voir).

Attention : Le rachat de crédit ne fonctionne pas s’il s’agit de payer les dettes de son entreprise, ses charges sociales, ou la taxe sur la valeur ajoutée. De même, une personne fichée FICP ou FCC (Banque de France) se le verra refusé, les organismes financiers étant obligés de consulter ces fichiers BDF avant de se prononcer sur un accord.

 

A LIRE AUSSI si vous avez besoin d’une aide financière d’urgence.

Un fonctionnement simple

Il ne s’agit que d’un contrat, que vous allez signer avec un prestataire, en toute connaissance de cause. Celui-ci, à qui vous avez fourni la liste de vos dettes va les additionner et arriver à une somme nécessaire pour les apurer. 

Il va voir si sa proposition entre dans votre taux d’endettement (pourcentage de ses revenus à ne pas dépasser pour continuer à vivre normalement, de 30 à 40% en fonction du salaire). Pour se faire, il prendra toutes les charges en cours, du loyer à la pension alimentaire éventuelle.

SI vous êtes dans les cordes et qu’il y a encore de la marge, vous pourrez même en profitez pour emprunter une rallonge vous permettant de faire autre chose, comme changer de véhicule par exemple.

Renégociation ou rachat

Entre les deux mon coeur balance. Il peut parfois être plus utile, et plus intéressant financièrement d’aller renégocier sa dette avec son banquier plutôt que de se lancer dans un nouveau crédit au long cours.

C’est une question de moyens ou de priorités. Quand on a beaucoup d’emprunts différents, renégociez supposera de le faire avec tous, et le temps passé à le faire, énorme, n’empêchera pas les refus. Si on n’a qu’un seul prêt, immobilier, c’est la bonne solution. A contrario, si on a besoin d’une rallonge pour un projet autre, le rachat est le plus indiqué.

Notre conseil : ne pas se lancer à la hâte

L’opération est risquée, elle a un coût. Moralité : on ne fonce pas tête baissée quand il s’agit d’un rachat de crédits. Il faut prendre le temps d’analyser toutes les offres, et bien prendre en compte les conséquences : la somme des intérêts versés au final sera importante, et en cas de non remboursement, on peut perdre tous ses biens ou se retrouver rapidement fiché à la Banque de France. L’interdiction bancaire n’est agréable pour personne.

Il faut aussi avoir conscience que vous allez devoir étaler toute votre vie privée devant un inconnu, à qui vous devrez remettre toutes les pièces justificatives nécessaires à la bonne avancée du dossier. Vos finances n’auront plus de secrets pour lui.


POUR APPROFONDIR : article 220 du code civil relatif à la solidarité des dettes.


Se méfier d’Internet

Il est de plus en plus facile de faire racheter ses crédits en ligne, et cela peut être un problème, car dès qu’il s’agit d’argent, des escrocs en profitent. Des organismes sont fiables, d’autres non. Ne vous lancez pas à la légère avec n’importe qui.

Un taux trop beau pour être vrai doit par exemple vous mettre la puce à l’oreille. N’hésitez pas à demander des informations complémentaires, encore et toujours. Dans tous les cas, n’acceptez jamais de verser de l’argent avant d’avoir reçu l’accord et le prêt sur votre compte.

Refus de rachat de crédit : que faire ?

Ces choses là arrivent aussi. Pas de panique toutefois. Il se peut qu’un dossier qui ne passe pas quelque part soit accepté ailleurs, les organismes financiers n’ayant pas tous les mêmes exigences. Dites vous une chose : plus vous apportez de garanties et plus le dossier aura des chances de passer.

La première chose à faire, c’est de ne pas se décourager et de continuer ses démarches, en améliorant ce qui peut coincer et en appuyant sur ses points forts après avoir réglé au mieux ses points faibles si vous avez réussi à ce qu’on vous donne les raisons du refus.

Dernière solution si vous n’en voyez pas le bout : faire appel à la commission de surendettement. Avant de quitter la France avec des dettes, posez vous ainsi la question de savoir s’il veut mieux opter pour un dossier de surendettement ou un rachat de crédit ?

Je suis surendetté: que dois-je faire ?

Le dossier de surendettement est quelque chose de très sérieux qui permettra de remettre en cause le montant des sommes dues et de vous retirer une belle épine du pied si vous êtes éligible.

La procédure permet de renégocier avec ses créanciers, de voir la totalité de sa dette abaissée, les délais de remboursement allongés et dans certains cas l’effacement pure et simple (apurer une dette de loyer, d’énergie, de crédit…).


POUR ALLER PLUS LOIN SUR LE SUJET : divorce et dettes.


Les dettes exclues

Mais toutes les dettes ne sont pas concernées par la procédure. Tous les surendettements ne se ressemblent pas. La commission est stricte sur les dettes qu’elle accepte et celles qu’elle refuse. Ne font pas parties du « deal » :

  1. Les dettes dites professionnelles, sauf si elles entraînent une faillite personnelle possible, comme une caution pour un emprunt d’entreprise par exemple.
  2. Les pensions alimentaires non payées et les prestations compensatoires. Rappelons que dans la liste des obligations, elles arrivent en tête.
  3. Les dettes suite à un jugement : dommages et intérêts ou sommes dues au Trésor Public.

Comment ça se passe ?

Avant de faire appel aux autres, il faut d’abord s’assurer que ses dettes peuvent faire l’objet d’une mesure de la commission de surendettement. Dans le cas contraire, il reste une solution : le rétablissement personnel, quand le redressement n’est pas faisable.

L’effacement total de ses dettes

Celle-ci peut se faire totalement ou en partie. Rien n’est gagné d’avance, et la commission est presque souveraine sur le sujet, c’est elle qui la transmet au juge d’exécution. Dans tous les cas, cette procédure exceptionnelle concerne les situations désespérées, celles qui suppose qu’un remboursement des dettes, même étalé, est impossible.

effacer-ses-dettes

Mais tout le monde n’est pas dans le même panier. Ainsi, les propriétaires risquent de commencer par voir leur bien vendu par un liquidateur, nommé par le juge. L’argent servira à rembourser une partie de ce qui est du ou la totalité si cela est possible. On parlera alors de liquidation judiciaire.

C’est le juge qui mettra un point final à tout cela pour extinction de passif ou insuffisance d’actifs, dans quel cas les dettes restantes seront effacées (sauf celles qui sont exclues, voire plus haut).

Etre FICP : une fin en soi ?

Cette inscription n’est pas très agréable, c’est sur, et elle a des conséquences au quotidien : pas possible de faire un nouveau crédit, même pas un petit revolving de derrière les fagots. Et cela pendant 5 ans.

C’est pourquoi il est toujours possible d’exercer un recours quand on n’est pas d’accord avec une décision du tribunal d’instance, d’autant plus que celle-ci est notifiée aux créanciers. Ces derniers et vous même ont 2 semaines pour faire un recours.

Se faire aider par une association

Liquidation, redressement… Autant de termes qui peuvent faire peur, d’où la nécessité de se faire aider pour déposer son dossier auprès de la commission de surendettement. Plusieurs associations proposent gratuitement ce service, notamment Crésus et Cyprès.

SUR LE MEME SUJET : le prêt Emmaus.

Crésus

C’est une association qui aide les surendettés et tous ceux qui ne voient plus le bout du tunnel, financièrement parlant. Parfois, de simples conseils pour maîtriser son budget au quotidien peuvent changer la donne.

Dans tous les cas, il ne faut pas rester seul face à une situation de surendettement. Jour après jour, les factures s’accumulent, et il devient de plus en plus difficile de résoudre les problèmes, jusqu’à ce que ceux-ci viennent impacter la vie personnelle.

Tout le monde peut un jour être touché, c’est pourquoi CRESUS et ses bénévoles apportent son expertise pour monter les dossiers BDF, ou bien pour négocier avec les organismes à qui de l’argent est du.

L’association Cyprès

Si près du but pourrait-on dire. Là encore, la démarche est à peu près la même : aider les personnes à sortir du surendettement par une technicité prouvée et éprouvée. L’essentiel étant de mettre en place une action sensée faire changer les choses, au moins les faire bouger dans un premier temps.

Le plus tôt possible l’association est sollicitée et le plus vite elle peut agir. Il ne faut pas avoir honte.

Le plan d’apurement pour les dettes locatives

Les loyers impayés sont une plaie pour les propriétaires qui se retrouvent parfois dans la galère pour rembourser leur crédit, mais aussi et surtout pour les locataires qui ont au dessus de la têt l’épée de Damoclès et qui risquent l’expulsion de leur logement à tout moment dès que les périodes de grand froid sont passées.

C’est pourquoi il est parfois bon (et vivement recommandé) que propriétaire et locataire s’entendent pour éviter d’en arriver là, quitte à faire des concessions : on parlera alors d’un plan d’apurement.

Quezaco ?

Il est le fruit d’un accord pour arriver à en finir avec cette dette, et doit être mis en place dès qu’une relance n’a pas donné satisfaction, à partit du moment où les deux parties sont d’accord pour trouver un terrain d’entente qui va permettre au locataire de s’organiser pour faire face à ses engagements.

Attention : ce compromis n’est plus possible dès lors qu’une procédure d’expulsion a été lancée ou que la CDAPL (pour les allocataires d’APL) a été saisie. Avoir recours à la justice n’a pas que des bons côtés, car pour le coup, chacun devra s’acquitter des frais allant avec (huissier de justice…).

Comment faire ?

Pas besoin d’être un juriste pour cela. L’idée n’est pas d’offrir des loyers gratuits, mais d’étaler la dette, de telle façon que le locataire puisse y faire face en fonction de ses revenus. Un plan d’apurement se fait parfois même sur plusieurs années.

Le document signé est officiel, il devra donc contenir tous les renseignements par rapport au montant et au délai. Ne pas oublier de le signer. A faire en 2 exemplaires : 1 pour le propriétaire, l’autre pour le locataire.

Lutter contre les impayés : l’aide de la CAF

Pour rappel, c’est elle qui verse l’APL. Et si votre locataire la touche mais qu’il ne paye pas son loyer, elle à son mot à dire concernant les impayés. Les bailleurs peuvent la saisir pour qu’une procédure à l’amiable soit lancée, et cela dès que le locataire a 2 mois de retard, avant de faire intervenir la grosse cavalerie : l’apurement de la dette.

aide-de-la-caf

Pour les locataires, c’est aussi l’occasion de se faire accompagner par la CAF pour s’en sortir, à condition de respecter le plan qui est fixé. Le versement de l’aide au logement est conditionné à cela.

Avoir trop de dettes, ce n’est pas forcément la meilleure façon de bien dormir la nuit, mais on peut toujours s’en sortir, à condition de le vouloir et de ne pas faire l’autruche quand les difficultés arrivent. Tout le monde a le droit à une deuxième chance, pourquoi pas vous ?

Trop de Dettes et Trop de Crédit: Que Faire?
Note