Prêt Gigogne: 10 % d’Économies Sur Votre Crédit

Il est possible d’avoir un taux d’emprunt encore plus bas que celui proposé par la banque grâce au prêt gigogne. Il consiste à monter un dossier de 2 crédits pour une même opération immobilière avec deux durées différentes. Si c’est administrativement un peu lourd, vous pourrez économiser de l’argent sur vos remboursements. Voici comment.

Le principe du Prêt gigogne

Le temps, c’est de l’argent : Cette maxime populaire est bien adaptée à ce montage méconnu.

Le montage particulier d’un prêt gigogne

Avec le prêt gigogne (ou prêt emboîté), vous associez deux emprunts de durées différentes, ce qui vous permet de faire baisser le coût global de financement. 

Ça peut vous paraitre un peu compliqué a priori, mais nous vous donnerons quelques exemples par la suite pour vous aider à comprendre.

Pourquoi faire un Prêt gigogne ? 

L’intérêt principal du prêt gigogne est de réduire le montant des intérêts à payer. Certes l’économie réalisée n’est pas spectaculaire, mais si vous avez la possibilité de le faire, ce sera au moins ça de gagné. Vous paierez moins d’intérêts à votre banque, ce qui sur 10, 15 ou 20 ans représente pas mal d’argent. 

En temps normal, si vous allez voir votre banquier pour acheter une maison, il vous proposera un emprunt à un taux donné, qui est établi en fonction de la somme empruntée et de la durée de vos remboursements.

La différence entre un emprunt classique et un prêt gigogne

L’impact du temps sur vos remboursements est important. Le prêt gigogne est un mécanisme d’optimisation de crédit dont vous constatez véritablement les effets bénéfiques sur le long terme.

Vous allez comprendre avec cet exemple simple.

L’emprunt classique 

Madame Duval emprunte 100 000 € à sa banque pour s’acheter un petit studio dans le centre de Rennes.

Ses revenus ne sont pas très élevés mais comme elle entretient de bonnes relations avec sa conseillère bancaire, elle est autorisée à le rembourser sur 20 ans. Elle parvient également à obtenir un taux d’intérêt de 3 % hors assurance. 

Calcul de la mensualité de Madame Duval 

Sa mensualité sera de 555 € par mois. En ajoutant l’assurance à un taux de 0,36 %, Mme Duval aura à payer 30 € supplémentaires, soit un total de 585 € par mois. 

Compte tenu de cette grosse mensualité, Madame Duval devra limiter autant que possible ses frais du quotidien et faire attention à son budget.

Avec le prêt gigogne

Supposons maintenant que Madame Duval ait contracté 2 prêts de durées différentes, pour un montant cumulé de 100 000 € :

  • Le prêt 1 : 50 000 € sur 20 ans, soit une mensualité de 277,30 €. 
  • Le prêt 2 : 50 000 € sur 10 ans. Elle obtient un taux de 2,50 %, soit une mensualité de 486,35 €.

En couplant ces 2 emprunts, dont l’un sur une échéance plus courte, le montant des intérêts diminue mécaniquement.

Parallèlement, le montant de la mensualité est lissée, c’est-à-dire qu’il reste constant jusqu’à la fin du remboursement du prêt le plus long.

Des économies sur l’assurance en plus

En plus des économies réalisées par rapport à un prêt classique, Madame Duval va économiser sur l’assurance.

Comme il y a 2 prêts, il y a 2 assurances. Une fois le prêt 1 soldé, il n’y aura plus qu’une seule assurance à régler, pour une somme moindre et des mensualités moins élevées.

En effet, le taux est au départ le même pour l’emprunt sur 10 ans et pour celui sur 20 ans. Mais en combinant le prêt court et le prêt long et en les lissant, il en résulte une économie supplémentaire sur l’assurance parfois conséquente.

L’obtention d’un prêt gigogne : le parcours du combattant ?

Soyons francs : il n’est pas dans l’intérêt d’un établissement bancaire de vous proposer un prêt gigogne, d’ailleurs peu de banques l’acceptent.

L’obtenir en passant par votre conseiller

Faites un test si vous êtes actuellement en train d’emprunter pour un achat immobilier et parlez-en à votre conseiller : vous n’allez pas l’enchanter et il évoquera probablement toutes les complications d’un tel montage. 

L’obtenir en passant par un courtier

La meilleure façon de l’obtenir, c’est donc de passer par un courtier en crédit. Son métier est de vous procurer le meilleur taux possible en mettant les banques en concurrence. Il est donc possible qu’il fasse ce montage pour entrer dans vos facultés de remboursement.

Vous allez peut-être aussi pouvoir gagner sur les garanties qui vont vous être demandées. Pour cela, le courtier pourra peut-être ne se concentrer que sur l’emprunt à long terme.

Le capital à garantir pour vous serait donc moindre, ce qui peut faire pencher la balance et déclencher un accord (quelques détails suffisent parfois).

Trouver le bon courtier

Ils ne se valent pas tous, mais un bon courtier va faire le travail pour vous, en cherchant à vous faire payer le moins d’intérêts possibles.

De plus, il travaille habituellement avec des partenaires qui lui font confiance. 

Mettre toutes les chances de votre côté pour financer l’achat

Vous avez réussi à obtenir un prêt gigogne ? Bravo ! Peu d’entre nous y parviennent.

Mais ne perdez pas de vue qu’il existe de nombreux dispositifs qui vous permettent même d’acheter sans apport (saviez-vous qu’emprunter la totalité était possible ?). Il est possible de trouver des prêts avantageux.

Pensez aussi à ouvrir un prêt épargne logement. le PEL comme le CEL permettant d’économiser un peu d’argent en vue d’un achat prochain.

Il y a donc des moyens d’augmenter votre apport personnel ou de trouver des solutions si vous n’avez pas d’apport personnel.

Les prêts aidés

Il s’agit de prêts très avantageux qui vont faire baisser la note finale pour les petits revenus. Pensez au prêt APL accession et au PTZ.

Le prêt à taux zéro va faire baisser votre coût de financement et vous permettre de faire de belles économies. 0 % d’intérêt, qui dit mieux ?

Attention toutefois, les bénéficiaires sont triés sur le volet et il y a des conditions à respecter quant aux revenus. Ces prêts sont destinés aux revenus modestes et visent à les aider à accéder à la propriété.

Actuellement réservé à quelques initiés, le prêt gigogne gagne à être connu. Son montage est compliqué et nécessite l’expertise d’un courtier professionnel. Devenir propriétaire de cette façon n’est pas impossible. 

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