Vous voulez économiser sur vos crédits ? Il est possible d’avoir un taux d’emprunt encore plus bas que celui proposé par la banque grâce au Prêt Gigogne. Vous pourrez économiser de l’argent sur vos remboursements. Voici comment.
Le principe du Prêt Gigogne
Le temps, c’est de l’argent : Cette maxime populaire est bien adaptée à ce montage méconnu. Le Prêt Gigogne consiste à monter un dossier de 2 crédits pour une même opération immobilière avec 2 durées différentes.
Le montage particulier d’un Prêt Gigogne
On l’appelle aussi parfois le Prêt Emboîté. Vous associez 2 emprunts de durées différentes, ce qui vous permet de faire baisser le coût global de financement. Ça peut vous paraitre un peu complexe a priori, mais nous vous donnerons quelques exemples par la suite pour vous aider à comprendre.
Pourquoi faire un Prêt Gigogne ?
Son intérêt principal est de réduire le montant des intérêts à payer. Vous paierez moins d’intérêts à votre banque, ce qui sur 10, 15 ou 20 ans représente une belle somme.
Les autres appellations du Prêt Gigogne
Certaines banques proposent un dispositif similaire, mais qui est appelé autrement. Voici des exemples concrets.
Primolis de la Caisse d’Épargne
Pour vous permettre d’obtenir votre financement, la Caisse d’Épargne a mis en place une formule composée de plusieurs prêts, appelée Primolis.
Un montage qui s’adapte à votre situation personnelle : selon vos revenus et vos aides à l’achat, vous pouvez être amenés à souscrire plusieurs prêts qui ne sont pas du même montant ni de la même durée.
Primolis permet de ne pas modifier votre capacité d’endettement : le lissage de prêt. Tous vos remboursements sont réunis dans une seule mensualité. Ce prêt lissé vous permet de mieux gérer votre budget, puisque votre échéance sera toujours la même.
Modulimmo du Crédit Mutuel
Cette formule mise en place par le Crédit Mutuel vous permet, au contraire de la précédente, de modifier le montant de vos mensualités en fonction de l’évolution (à la hausse ou à la baisse) de vos revenus. Modulimmo peut être souscrit pour une longue durée. Jusqu’à 30 ans. Vous pouvez également l’associer à un PTZ.
Les ajustements possibles :
- Taux variable ou taux fixe : c’est vous qui choisissez.
- Votre mensualité s’adapte à vos revenus, à la hausse comme à la baisse.
- Votre entrée dans le logement peut être le déclencheur de votre première mensualité, même si le prêt vous est versé plus tôt.
Facilimmo du Crédit Agricole
Ce prêt immobilier du Crédit Agricole est évolutif. Lui aussi s’adapte à vos revenus comme à vos besoins.
Les caractéristiques du prêt : avec Facilimmo, vous pouvez financer 100 % de votre achat. Tous les biens sont éligibles à l’offre : neuf, ancien, résidence principale ou secondaire, investissement locatif.
Le taux : il colle à la réalité de votre projet. Il comprend aussi les frais de dossier, de garantie et d’assurance.
L’option souplesse : en l’actionnant, vous pouvez modifier la mensualité de votre remboursement. Il est possible de l’actionner que vous ayez opté pour un taux fixe, ou pour un taux variable.
Attention : l’option n’est utilisable qu’une seule fois par an. De plus, un délai de carence (entre 1 et 2 ans selon l’agence) est appliqué.
La différence entre un emprunt classique et un Prêt Gigogne
L’impact de la durée sur vos remboursements est important. Le Prêt Gigogne est un mécanisme d’optimisation de crédit dont vous constatez véritablement les effets bénéfiques sur le long terme. Vous allez comprendre avec l’exemple simple ci-dessous.
L’emprunt classique
En temps normal, si vous allez voir votre banquier pour acheter une maison, il vous proposera un emprunt à un taux donné, qui est établi en fonction de la somme empruntée et de la durée de vos remboursements.
Cas pratique : exemple
Madame Duval emprunte 100 000 € à sa banque pour s’acheter un petit studio dans le centre de Rennes. Ses revenus ne sont pas très élevés mais comme elle entretient de bonnes relations avec sa conseillère bancaire, elle est autorisée à le rembourser sur 20 ans. Elle parvient également à obtenir un taux d’intérêt de 3 % hors assurance.
Calcul de la mensualité de Madame Duval : elle sera de 555 € par mois. En ajoutant l’assurance à un taux de 0,36 %, Mme Duval aura à payer 30 € supplémentaires, soit un total de 585 € par mois.
Compte tenu de cette grosse mensualité, Madame Duval devra limiter autant que possible ses frais du quotidien et faire attention à son budget.
Le même exemple avec le Prêt Gigogne
Supposons maintenant que Madame Duval ait contracté 2 prêts de durées différentes, pour un montant cumulé de 100 000 € :
- Le prêt 1 : 50 000 € sur 20 ans, soit une mensualité de 277,30 €.
- Le prêt 2 : 50 000 € sur 10 ans. Elle obtient un taux de 2,50 %, soit une mensualité de 486,35 €.
En couplant ces 2 emprunts, dont l’un sur une échéance plus courte, le montant des intérêts diminue mécaniquement. Parallèlement, le montant de la mensualité est lissée, c’est-à-dire qu’il reste constant jusqu’à la fin du remboursement du prêt le plus long.
En plus des économies réalisées par rapport à un prêt classique, Madame Duval va économiser sur l’assurance. Comme il y a 2 prêts, il y a 2 assurances. Une fois le prêt 1 soldé, il n’y aura plus qu’une seule assurance à régler, pour une somme moindre et des mensualités moins élevées.
En effet, le taux est au départ le même pour l’emprunt sur 10 ans et pour celui sur 20 ans. Mais en combinant le prêt court et le prêt long et en les lissant, il en résulte une économie supplémentaire sur l’assurance parfois conséquente.
Comment obtenir un Prêt Gigogne ?
Soyons francs : il n’est pas dans l’intérêt d’un établissement bancaire de vous le proposer. D’ailleurs peu de banques l’acceptent.
L’obtenir en passant par votre conseiller
Faites un test si vous êtes actuellement en train d’emprunter pour un achat immobilier et parlez-en à votre conseiller : vous n’allez pas l’enchanter et il évoquera probablement toutes les complications d’un tel montage.
L’obtenir en passant par un courtier
La meilleure façon de l’obtenir, c’est donc de passer par un courtier en crédit.
Son métier est de vous procurer le meilleur taux possible en mettant les banques en concurrence. Il est donc possible qu’il fasse ce montage pour entrer dans vos facultés de remboursement.
Vous allez peut-être aussi pouvoir gagner sur les garanties qui vont vous être demandées. Pour cela, le courtier pourra peut-être ne se concentrer que sur l’emprunt à long terme.
Le capital à garantir pour vous serait donc moindre, ce qui peut faire pencher la balance et déclencher un accord (quelques détails suffisent parfois).
Les courtiers ne se valent pas tous, mais un bon courtier va faire le travail pour vous, en cherchant à vous faire payer le moins d’intérêts possibles. De plus, il travaille habituellement avec des partenaires qui lui font confiance.
Les avantages et les inconvénients du Prêt Gigogne
Comme toute formule, il y a du pour et du contre. Lisser vos crédits n’a pas que des bons côtés.
Les avantages
Le Prêt Gigogne va vous permettre de conserver votre capacité d’endettement, et cela même si vous avez souscrit un prêt principal, un PTZ et un Prêt Action Logement.
Vous économiserez de l’argent sur le coût de votre crédit et sur votre assurance. Vous conservez aussi plus de souplesse dans la gestion de vos remboursements.
Les inconvénients
Le différé d’amortissement peut se révéler être une mauvaise opération, surtout après plusieurs années, quand il faudra rembourser le prêt n°2 en plus du prêt n°1.
Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux augmente. Au bout de quelques années, si vous n’avez pas d’épargne, vous pouvez éprouver des difficultés à rembourser.
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Il y a donc des moyens d’augmenter votre apport personnel ou de trouver des solutions si vous n’avez pas d’apport personnel.
Mon avis sur le Prêt Gigogne
Le prêt à paliers va diminuer le montant de vos mensualités et le coût total de votre crédit. C’est une bonne chose.
Ce jeu des vases communicants n’est pas toujours valable. Cela dépendra de vos moyens financiers. Il peut toutefois être une solution véritable pour ceux qui veulent acquérir un bien immobilier, même avec de petits revenus. Pour eux, le lissage des mensualités est recommandé.
Les prêts aidés
Vous avez réussi à obtenir un prêt gigogne ? Bravo ! Mais ne perdez pas de vue qu’il existe de nombreux dispositifs qui vous permettent même d’acheter sans apport.
Il s’agit de prêts très avantageux qui vont faire baisser la note finale pour les petits revenus. Pensez au prêt APL accession et au PTZ. Le prêt à taux zéro va faire baisser votre coût de financement et vous permettre de faire de belles économies. Avec 0 % d’intérêt.
Attention toutefois, les bénéficiaires sont triés sur le volet et il y a des conditions à respecter quant aux revenus. Ces prêts sont destinés aux revenus modestes et visent à les aider à accéder à la propriété.
Actuellement réservé à quelques initiés, le Prêt Gigogne gagne à être connu. Son montage nécessite l’expertise d’un courtier professionnel. Devenir propriétaire de cette façon n’est pas impossible.