Crédit RAPIDE pour FICP FCC fichés Banque de France

[URGENT] Ce guide s’adresse aux personnes fichées FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou FCC (Fichier central des chèques) qui recherchent un crédit rapide.

Vous le savez, il suffit de 2 échéances impayées ou d’un chèque sans provision pour vous retrouver inscrit au fichier des incidents de la Banque de France en 48h.

Pour vous en sortir, vous devez alors trouver un prêt pour FICP (souvent un micro crédit à 0 %), afin de rembourser vos dettes ou pour faire de nouveaux achats (immobilier, voiture).

Je vais vous aider à trouver rapidement une banque ou un organisme de crédit qui prête aux FICP.

Reste que vous êtes interdit bancaire. Ce n’est donc pas gagné. Je vais vous montrer pourquoi.

Emprunter avec un fichage FCC ou FICP

Tous les organismes de crédit ont accès aux différents fichiers de la Banque de France, et les consultent à l’occasion de toute demande de financement.

Si vous êtes inscrit à un de ces 2 fichiers, vous vous verrez systématiquement refuser toute forme de rachat de crédit auprès du système bancaire classique.

Mais cette règle peut être contournée, à condition que vous soyez propriétaire.

Trouver un organisme de rachat de crédit pour FICP

Il est tout à fait possible de restructurer vos dettes tout en étant inscrit aux fichiers de la Banque de France. Aucune loi ne l’interdit, cependant la traditionnelle prudence des banquiers leur empêche de vous porter secours.

Il existe donc plusieurs organismes de rachat de crédit pour FICP, en particulier à l’attention des propriétaires. Par contre je vous mets en garde : vous allez devoir mettre votre bien en caution (et donc potentiellement le perdre si vous rencontrez de nouveaux soucis de remboursement).

Un rachat de crédit pour FICP destiné aux propriétaires uniquement

Les propriétaires et accédants à la propriété sont toujours les mieux placés pour restructurer leurs dettes. Effectivement, même s’il leur reste encore du capital à rembourser sur leur prêt immobilier, ils disposent d’une valeur acquise.

La valeur acquise représente la différence entre la valeur marchande d’un bien immobilier et la dette restante, en comptant également les frais de rachat.

L’exemple d’un rachat de crédit

Par exemple, un couple possédant un appartement estimé à 150 000 €, sur lequel il doit encore rembourser 40 000 €, dispose d’une valeur acquise de 110 000 €.

Là-dessus, un rachat de crédit donnant lieu à des pénalités de remboursement anticipé d’environ 3000 € (à titre d’exemple, ce peut être plus ou moins), le couple dispose donc d’une valeur acquise de 107 000 €.

Combien pourrez-vous obtenir ?

Un organisme de rachat de crédit pour FICP s’engagera entre 50 % et 60 % de cette valeur acquise.

Si vous avez essayé la plupart des crédits rapides pour fichés Banque de France que j’ai indiqué ici et que cela n’a toujours rien donné pour vous, je vous recommande de vous rapprocher d’une association qui aide les interdits bancaires.

Si vous êtes propriétaire je vous conseille de lire cet article sur le prêt réméré.

Les organismes qui prêtent aux FICP

Je vous conseille, si vous avez besoin d’argent rapidement, de vous adresser d’abord à des organismes publics, comme la CAF (Caisse d’Allocation Familiale) ou à des associations comme l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique).

À lire aussi : les banques qui acceptent les interdits bancaires

Les prêts de la CAF

Ce sont des petites sommes, qui vont vous permettre de financer des choses qui sont utiles à la vie de votre famille : travaux, voiture, vacances… Attention : toutes les CAF n’ont pas la même politque de prêt.

Dans certains cas, ces prêts se transforment même en aide qu’il n’est pas nécessaire de rembourser. Tout va dépendre de votre situation et dans l’urgence dans laquelle vous vous trouvez.

A lire aussi : crédit pour faible revenu, les pistes et les solutions.

1. Le prêt d’honneur entre 300 et 3500 €

C’est une aide exceptionnelle. Vous ne pouvez en obtenir qu’un. Attendez d’avoir remboursé le premier avant de solliciter un second prêt d’honneur.

Vous n’aurez pas d’intérêts à payer sur cette somme. Cette aide entre dans la catégorie des prêts à taux 0. Quant au remboursement il se fera à votre rythme. La somme sera prélevée sur vos allocations familiales.

À quoi le prêt d’honneur peut-il servir ?

Beaucoup d’allocataires que je connais l’ont utilisé pour s’acheter une voiture d’occasion ou pour faire réparer la leur. La possibilité de se déplacer reste la préoccupation numéro 1.

Quel que soit le motif de votre demande, la CAF doit sentir que ce besoin d’argent est primordial pour la cohésion de votre famille, pour la recherche d’un emploi, ou pour la conservation du vôtre.

Faire votre demande

Si vous remplissez les conditions demandées (enfant à charge + quotient familial bas), rapprochez-vous d’un travailleur social. C’est lui qui déposera le dossier, et qui vous aidera à le remplir.

2. Le prêt préventif entre 200 et 1250 €

Cet argent va vous servir à régler vos factures qui s’empilent et pourquoi pas à solder vos loyers en retard. Le prêt préventif a un but : que vous ne vous enfonciez pas plus que vous l’êtes déjà.

La CAF l’a mis en place pour que vous puissiez vous chauffer, vous déplacer et garder votre logement. Cela reste toutefois une solution temporaire pour répondre à une urgence.

Les pièces justificatives qui vont vous être demandées

Quelle que soit la somme que vous allez emprunter au titre du prêt préventif, il faudra fournir les devis à la CAF : devis de réparation, de travaux, d’achat de matériel…

Si vous avez besoin de mobilier sachez que la Caisse d’Allocation Familiale a des magasins partenaires.

3. Le prêt de 800 € pour vous équiper en electroménager 

Ce prêt vient financer certains de vos besoin pour des meubles, un ordinateur, ou des appareils electroménagers. Selon la CAF dont vous dépendez, on peut vous demander de prendre en charge 20 % de la facture.

Pour en bénéficier, vous devez avoir au moins 1 enfant à charge ainsi qu’un petit quotient familial (- de 750 €). Ce prêt à taux 0 peut se rembourser en 2 ans (avec de petites mensualités).

4. Le secours de la CAF pour un montant de 600 €

Comme son nom l’indique, cette aide (ce n’est pas un prêt) répond à une urgence. C’est votre situation qui décidera votre caisse à mettre ou non en place ce processus exceptionnel d’entraide.

Il est important que cette somme serve à vous sortir d’une situation très compliquée. Si vous avez besoin de cet argent pour régler une dette, la CAF peut verser directement l’argent à celui à qui vous le devez.

L’ADIE peut vous faire avoir des prêts jusqu’à 10000 €

Son action est triple : un micro-crédit professionnel, un autre personnel et un dernier pour la mobilité. Les demandeurs d’emplois sont les principaux gagnants de ce dispositif d’insertion.

Si vous êtes fichés Banque de France, l’ADIE peut quand même vous soutenir. Par contre, cette situation exige que vous rencontriez d’abord un conseiller avant de faire votre demande en ligne.

1. Le micro-crédit professionnel

Si vous voulez lancez une entreprise vous avez sans doute besoin d’argent. Problème, vous cumulez : vous êtes au RSA, interdit bancaire et vous n’avez pas de garanties… Et donc aucune banque ne veut vous prêter l’argent nécessaire pour démarrer.

Ne croyez pas que vous êtes un cas désespéré. L’ADIE va tout faire pour vous aider à réaliser votre projet.

Combien d’argent ?

La somme de 10000 € (montant maximum qu’il est possible d’emprunter) peut se décomposer comme cela :

• Un micro crédit de 3000 €.
• Un prêt d’honneur de 4000 €.
• Une subvention du dispositif NACRE de 3000 €.

Je vous recommande d’essayer d’avoir le prêt d’honneur et la subvention NACRE car contrairement au micro crédit de l’ADIE, ce sont des prêts à 0 %.

Quel taux d’intérêt ?

Actuellement le taux est de 7,58 % pour un microcrédit entre 100 et 10000 €. Ces intérêts aident les autres exclus du système à eux aussi profiter de l’offre.

Ce taux est le même pour les 3 microcrédits proposés par l’ADIE.

La caution

Elle est très importante dans ce dispositif d’aide. Vous devez trouver quelqu’un de votre entourage qui cautionne à 50 % le montant du prêt.

Pourquoi ? Vous devez montrer que vous n’êtes pas le seul à croire dans votre projet !

2. Le micro-crédit personnel

En tant que chômeur et interdit bancaire (vous n’êtes pas obligé d’être les 2 mais je m’intérèsse volontairement aux cas desespérés) vous pouvez aussi en faire la demande auprès de l’ADIE.

Un prêt personnel pour quoi faire ?

Vous ne pouvez pas tout faire avec cet argent. Il ne vous sera alloué que s’il sert à vous aider à retrouver un emploi ou à conserver le vôtre. Mais cela peut prendre de nombreuses formes :

• Le permis B.
• Réparation de votre véhicule personnel.
• Un déménagement.
• L’achat de vêtements pour se rendre à un entretien d’embauche.
• Une nourrice…

3. Le micro crédit mobilité de 300 à 5000 €

Il rejoint le précédent, mais concerne ici exclusivement la possibilité de se déplacer pour travailler. Avec cet argent vous pouvez financer tout ce dont vous avez besoin pour aller travailler : un permis, une formation, une location de voiture…

Au 7,58 % d’intérêts vous devrez ajouter 5 % au titre de la contribution de solidarité.

Où vous adresser ?

Pour en savoir plus, notamment sur les adresses des permanences pour prendre un rendez-vous, une seule adresse : adieconnect.fr

Comment faire un prêt immobilier quand on est FICP ?

Je vais vous donner mes astuces, mais chut, ne les répétez à personne !

La banque n’oubliera pas de consulter les fichiers des incidents de paiements

C’est la première chose à savoir. Il n’y aura pas de passe-droit. À partir du moment où vous déposez une demande de crédit dans un établissement financier, la banque consultera automatiquement les fichiers FICP et FCC.

Pour être clair, ce n’est pas la peine de faire comme si vous n’étiez pas fiché. Ce n’est pas la bonne stratégie. La meilleure consistant à vous faire radier de ces fichiers avant de faire votre demande. Mais nous n’en sommes pas là.

C’est le moment de voir ensemble en détails ces 2 fichiers de la Banque de France, pour que vous sachiez vraiment dans quoi vous mettez les pieds.

Les fichiers des mauvais payeurs de la Banque de France

Au point où nous en sommes, appelons un chat un chat ! Sachez que vous avez le droit de consulter ces 2 fichiers quand vous le souhaitez.

Même fiché, je vais vous dire comment faire pour emprunter. Attention toutefois : vous ne devez pas être lancé dans une procédure de surendettement. Là, un nouvel emprunt sera impossible.

1. Le fichier des incidents de crédit aux particuliers (FICP)

Le FICP est le fichier sur lequel vous êtes inscrit si vous avez manqué le paiement de certaines de vos mensualités, ou encore si vous n’avez pas renfloué un découvert bancaire.

Il suffit de deux mensualités consécutives impayées, ou d’une seule échéance non-payée pendant 60 jours d’affilée pour vous y faire inscrire.

Qu’en est-il du découvert bancaire ?

S’il s’agit d’un découvert bancaire, vous serez inscrit au FICP si votre banque vous a mis en demeure de rembourser dans les 60 jours. Cependant, concernant les découverts, la somme en jeu doit être d’au moins 500 €.

De là à dire que vous ne serez pas inscrit au FICP si vous ne remboursez pas un découvert inférieur à 500 €, il y a un monde. Quoi qu’il en soit, ce sont vos créanciers qui contactent la Banque de France pour demander votre inscription.

2. Le fichier central des chèques (FCC)

Le FCC (Fichier Central des Chèques) de la Banque de France ne concerne pas uniquement les chèques sans provision, mais également les paiements par carte bancaire.

Synonyme d’interdiction bancaire, contrairement au FICP qui n’est qu’une inscription sur la liste des «mauvais payeurs».

À partir de quel moment vous allez y être fiché ?

Vous vous retrouvez inscrit au fichier central des chèques après avoir remis plusieurs chèques non-approvisionnés ou après avoir fait usage intempestif de votre carte bancaire.

La bonne stratégie à suivre pour obtenir votre emprunt

Je vais vous donner les étapes. Respectez-les si vous voulez augmenter vos chances de faire un emprunt immobilier.

1. Faites trainer le compromis

Vous allez devoir commencer par gagner du temps. Vous avez en principe 2 mois pour trouver votre financement. Si cela ne suffit pas pour revenir dans “le droit chemin” essayer de gratter 2 semaines supplémentaires.

Car avant de monter votre dossier de prêt, vous allez devoir sortir du fichier, et attendre sa mise à jour. Bref tout cela risque de trainer un peu.

2. Payez ce que vous devez

Vous n’allez pas avoir le choix. La radiation anticipée ne peut que passer par là. Si vous voulez que votre banquier ne trouve pas votre trace sur le fichier des incidents de remboursements ou de paiements vous allez devoir régler vos dettes.

Je vais vous expliquer comment régulariser votre situation.

La levée de l’inscription au fichier des incidents de crédit aux particuliers ou au fichier central des chèques doit se faire quasi-automatiquement, une fois toutes les dettes réglées.

En théorie, les banques ayant enregistré les chèques non-approvisionnés et les sociétés de crédit ayant constaté le défaut, sont censés contacter la Banque de France pour la prévenir de la régularisation.

En réalité

Dans la réalité ils risquent de faire traîner les choses et vous aurez peut-être besoin de collecter les justificatifs de remboursement. Et même  de les porter vous-même auprès de l’une des antennes locales de la Banque de France ! J’en connais qui ont dû le faire.

4. Déposer votre dossier de crédit !

Voilà. C’est la dernière étape. Pour obtenir un prêt immobilier, il faut donc d’abord vous faire déficher avant de contacter votre banque.

Et si la banque vous dit “non” ou que vous n’avez pas réussi à vous déficher, pourquoi ne pas tenter l’emprunt entre particuliers ? Je vais vous expliquer comment ce système fonctionne.

Emprunter à un particulier est-ce une bonne idée quand on est FICP ?

Si vous êtes toujours fiché malgré vos efforts, il y a peu de chances que la façon “classique” d’emprunter marche. Le prêt entre particulier (PAP) peut être une bonne alternative, à condition de vous méfier des arnaques.

Il a de nombreux avantages, dont celui d’être moins contraignant qu’un prêt fait à une banque. Vous aurez aussi l’argent plus rapidement.

Comment faire pour trouver un prêt entre particuliers qui soit sérieux

Ces prêts existent, et s’ils sont faits dans les règles, ils sont aussi sérieux qu’un prêt bancaire. Le principe est globalement le même : on vous prête de l’argent contre des intérêts.

Pour vous, le plus simple reste quand même de trouver une personne fiable de votre entourage. Mais il peut aussi s’agir d’un inconnu. Je vais vous expliquer les procédures à respecter.

N’empruntez jamais au dessus du taux d’usure

Le prêteur n’a pas le droit de vous appliquer n’importe quel taux d’intérêt. Celui-ci doit rester dans les limites fixées par la loi.

Chaque trimestre, le taux d’usure est publié par la Banque de France. Personne ne peut le dépasser. Pour vous donner un exemple, voici ce qu’il était à l’heure de l’écriture de ces lignes :

• Prêt de – de 3000 € : 21,21 %.
• Prêt de 3000 à 6000 € : 12,59 %.
• Prêt de + de 6000 € : 5,89 %.
• Crédit immobilier de – de 10 ans : 2,83 %.
• Crédit immobilier de 10 à 20 ans : 2,85 %.
• Crédit immobilier de + de 20 ans : 3,08 %.
• Prêt relai : 2,45 %.

Mettez tout par écrit

Votre prêt particulier doit être formalisé. Vous devrez signer une reconnaissance de dette où seront indiqués :

• La somme.
• Le taux d’intérêt.
• Le montant du remboursement mensuel.

Déclarez la transaction aux impôts

C’est une obligation au-dessus de 760 €. Cette déclaration vous protège puisqu’elle est enregistrée à une date précise par l’administration fiscale.

Comment faire pour convaincre un particulier de vous faire un prêt ?

Il ne suffit pas de le trouver. Il faut aussi qu’il accepte de vous prêter à vous. Mais que cela ne vous empêche pas de négocier !

Soyez honnête

Je vous conseille de ne pas lui mentir sur votre situation : vous êtes FICP, alors assumez-le.

Pour le convaincre de vous faire confiance, vous devez insister sur votre fiabilité (malgré votre passif) et sur le fait que vous vous engagez à le rembourser dans les délais prévus.

Racontez-lui pourquoi vous vous êtes retrouvé interdit bancaire. L’histoire peut lui plaire, et faire pencher la décision dans votre sens.

Prouvez-lui votre capacité de remboursement

Il faut lui démontrer par A + B, à l’aide de chiffres, que vous gagnez suffisamment pour faire face financièrement aux échéances de remboursement.

Montrez lui vos relevés bancaires, vos bulletins de salaires et votre feuille d’imposition. C’est votre solvabilité qui va l’intéresser.

Pourquoi le prêt entre particuliers n’est pas forcément une bonne chose pour vous

Plaçons-nous maintenant de l’autre côté de la barrière. Le gros problème, ce sont les intérêts. Les particuliers qui prêtent le font pour gagner de l’argent. Donc le taux sera souvent celui de l’usure, juste à la limite.

C’est pourquoi je vous recommande plutôt si vous le pouvez de passer par un proche qui ne cherchera pas trop à s’enrichir sur votre dos. Maintenant, cela peut aussi nuire à vos relations si les remboursements se passent mal.

Beaucoup d’arnaques

Des escrocs bien rodés profitent de votre faiblesse du fait de votre interdiction bancaire. Vous devez donc vous méfier particulièrement des sites de petites annonces (n’avancez jamais d’argent par exemple).

Pour éviter de vous faire arnaquer, tournez-vous vers les plateformes de crédits en ligne qui mettent en relation les particuliers entre eux. La plus connue reste Younited Credit.

Comment faire un crédit voiture quand on est FICP ?

Ce n’est pas parce que vous avez des problèmes avec la Banque de France que vous ne devez plus vous déplacer ! Je vous donne tous mes bons plans.

1. Demander à Pôle Emploi son aide à la mobilité de 800 €

Il ne s’agit pas ici d’un crédit pour interdit bancaire spécifiquement, mais bien d’une aide non remboursable pour certains chômeurs qui ont besoin de se déplacer.

Ce soutien financier ne permettra pas de vous acheter une voiture neuve. Toutefois, il peut prendre la forme d’une aide pour faire réparer sa voiture ou pourquoi pas, pour acheter un véhicule d’occasion (voiture ou moto).

Quelle sont les conditions à satisfaire ?

Chaque conseiller se fait sa propre idée. Toutefois, vous ne pourrez pas y prétendre si vous n’avez pas une promesse d’embauche à lui montrer. Ou encore mieux : un contrat de travail.

2. Passer par une association qui loue des véhicules

Je sais bien que ce n’est pas la solution rêvée. Mais posez-vous la question : est-ce que pouvoir louer une voiture à bon prix ne suffirait pas le temps que vous régliez vos soucis de FICP ?

Des voitures en locations, ou même prêtées par des associations, il n’y en a pas dans toutes les régions. Mais peut-être est-ce le cas dans la vôtre.

Un exemple à 2 € par jour

Le dispositif s’appelle Proch’Emploi et est appliqué dans les Hauts-de-France.  Si vous avez trouvé un CDD ou un CDI mais que vous ne pouvez pas vous déplacer pour des raisons financières, vous pouvez appeler ce numéro vert :

0 800.02.60.80.

Autre solution pour éviter d’acheter une voiture si vous êtes interdit bancaire : le crédit-bail pour FICP.

3. Le leasing pour FICP

Il ne s’agit pas de demander un crédit, mais de souscrire à une location longue durée.

D’une façon générale, les sociétés de leasing sont plus souples que les banques et elles ne consultent pas systématiquement les fichiers de la Banque de France (même si elles devraient le faire).

Vous pouvez faire une location avec option d’achat (LOA) à l’étranger

C’est une façon comme une autre d’obtenir ce que vous souhaitez : une nouvelle voiture. Si vous cherchez un gros modèle, vous trouverez votre bohneur en Suisse où sont installées de nombreuses sociétés de leasing.

Les associations qui aident les FICP

J’en ai retenu 3 pour vous, mais il y en a d’autres ! La Croix-Rouge, CRESUS qui agissent sur tout le territoire et l’association Familles en Gironde.

1. Le microcrédit de 3000 € de la Croix-Rouge

L’association oeuvre aussi pour les exclus qui doivent faire face au refus de la banque. En tant qu’interdit bancaire, vous faites partie de ceux-là.

Une aide précieuse pour les FICP

Il s’agit ici d’un microcrédit personnel, bien plus intéressant pour vous qu’un crédit à la consommation. Le taux sans être très bas peut-être qualifié de modéré : 3 % (sujet à modification). Pas de frais de dossier ni d’assurance à payer.

Pour faire votre demande, vous devez être dans la précarité. Ce ne doit donc pas être un prêt de confort, mais bien quelque chose de vital pour vous.

Est-ce que ça fonctionne pour des dettes ou un découvert ?

Non. D’autres solutions existent si vous avez besoin d’argent pour cela. Cette somme doit servir à vos projets ou à votre réinsertion.

Où vous adresser

Vous devez vous rendre dans une délégation de l’association. Il y en a beaucoup un peu partout en France.

Si vous n’en avez pas une près de chez vous, vous pouvez allez prendre des informations sur les associations à la Caisse des dépôts et consignations.

Une autre association : le crédit Emmaüs

2. Le prêt en micro crédit jusqu’à 10000 € de CRESUS

CRESUS est une association qui aide les personnes en situation de surendettement à monter un dossier pour voir leurs dettes réduites ou même annulées.

Une lecture pour vous : comment éviter le surendettement ?

Mais ce qu’on sait moins, c’est qu’elle octroie aussi des micro crédits en partenariat avec la Caisse des dépôts et d’autres banques partenaires.

Est-il pour vous ?

Oui car en tant qu’interdit bancaire, vous n’avez pas accès au crédit bancaire classique. Alors que comme tout le monde, vous pouvez avoir besoin d’argent pour :

• Déménager.
• Passer votre permis.
• Acheter un véhicule.
• Faire des réparations chez vous.
• Acheter de l’electroménager de première nécessité…

Où vous adresser ?

Le réseau est étendu sur toute la France. Pour trouver une adresse près de chez vous, je vous recommande de contacter directement la fédération.

FÉDÉRATION CRESUS, 17-19-25, rue de Lausanne, 67064 STRASBOURG, BP 8 CEDEX.
Tél. : 03.90.22.11.34.

3. L’association Familles en Gironde

Elle vous aide dans un premier temps, elle aussi, à surmonter votre surendettement. J’aime son optimisme, car pour l’association, tout problème à une solution. C’est ce que vous devez vous dire en tant qu’interdit bancaire.

Vous pouvez vous y rendre pour demander un renseignement mais aussi pour initier une démarche de microcrédit.

Où rencontrer les bénévoles ?

Chaque 1er mercredi du mois au siège de la CdC (rien à voir avec le groupe de rock), place Foch à Lesparre. Téléphonez avant pour prendre rendez-vous au 05.56.41.66.60.

À lire aussi dans le même genre : le crédit pour les familles rurales.