Crédit Immobilier Fonctionnaire Sans Apport: Simulation 2024

De quoi s’agit-il ?

Le prêt immobilier fonctionnaire, comme son nom l’indique, s’adresse aux fonctionnaires. Cela signifie que les personnes travaillant dans la fonction publique peuvent bénéficier de plusieurs avantages afin de faciliter l’acquisition d’un bien immobilier.

Ce prêt immobilier dédié aux fonctionnaires a pour but de remplacer le plan action logement (aussi appelé 1 % logement), auquel ils ne peuvent pas prétendre.

Les personnes concernées

Cela concerne les agents de la fonction publique hospitalière, de la fonction publique d’État et de la fonction publique territoriale. En revanche, les contractuels de la fonction publique, ainsi que les agents des EPIC (établissements publics industriels et commerciaux), ne sont pas concernés.

Les conditions pour en bénéficier

Pour pouvoir en bénéficier, quelques conditions doivent être réunies :

➡ Le prêt doit concerner l’acquisition d’un bien faisant office de résidence principale. Le bien peut être neuf ou ancien. Ce prêt peut également servir à financer des travaux d’agrandissement ou encore la transformation d’un local en une habitation.

➡ Il faut que le logement acheté se situe à 50 kilomètres maximum du lieu de travail de l’acquéreur. Et il doit emménager dans le bien dans un délai de 12 mois maximum après la signature du contrat de vente.

➡ Ce prêt immobilier doit être associé à un autre prêt. Comme le PAS (Prêt Accession Sociale) ou le PC (Prêt Conventionné).

Les avantages du crédit immobilier fonctionnaire

Lorsqu’une personne travaillant dans la fonction publique souhaite acquérir un bien immobilier, le prêt immobilier s’avère très intéressant. En effet, il offre des avantages non négligeables. Notamment en matière de caution et d’assurance.

1️⃣ Un taux intéressant

Lorsque les banques décident d’accorder ou non un prêt, elles étudient divers aspects de la demande, notamment la profession. C’est pour cette raison que les fonctionnaires sont en général avantagés.

En effet, les banques définissent le taux du crédit en fonction du risque qu’elles pensent prendre en prêtant de l’argent. Elles essaient donc d’évaluer les risques afin de se prémunir contre tout défaut éventuel de paiement.

La méthode employée

Pour ce faire, elles prennent en compte les salaires perçus ainsi que la stabilité de l’emploi exercé. Or, en tant que fonctionnaire, un acheteur bénéficie d’une bonne stabilité d’emploi et de revenus suffisants. C’est pour cela que les fonctionnaires sont souvent considérés par les banques comme des emprunteurs idéaux.

Ainsi, les banques vont proposer des taux intéressants lors de la mise en place d’un crédit immobilier fonctionnaire.

2️⃣ Une caution compétitive

La caution, aussi appelée garantie, est obligatoire. Et ce, quel que soit le type de prêt contracté. Dans le cadre d’un prêt immobilier dédié aux fonctionnaires, la caution est très compétitive, voire gratuite dans certains cas. En effet, les personnes travaillant dans la fonction publique bénéficient de mutuelles très intéressantes.

Ces mutuelles prennent notamment en charge la caution. Si ce n’est pas le cas, elles proposent généralement des tarifs imbattables, très avantageux.

Les deux types de cautionnement de l’achat

➡ Soit par le biais d’une société de cautionnement (comme CASDEN ou Crédit Logement par exemple).

➡ Soit par le biais d’une hypothèque sur un bien (ce peut être sur celui pour lequel la caution est demandée, ou un autre bien). C’est ce que l’on appelle une garantie réelle.

Il est important de savoir que si l’acquéreur quitte la fonction publique au cours du crédit, cela ne remet pas en cause la gratuité de la caution. Une fois acquis, cet avantage ne peut pas être annulé.

La caution est-elle gratuite ?

Toutes les mutuelles de la fonction publique ne proposent pas le même avantage. Certaines permettent la gratuité de la caution. D’autres font appel à des organismes qui prendront en charge la caution.

Pour en bénéficier, l’acquéreur devra verser une certaine somme, généralement quelques milliers d’euros, au moment où il contracte le prêt immobilier. Il est donc très important de bien se renseigner auprès de la mutuelle afin de savoir quel avantage elle offre.

3️⃣ Une assurance emprunteur spécialement pour les fonctionnaires

Un autre avantage non négligeable lors de la souscription d’un prêt immobilier fonctionnaire est l’assurance. Lors d’un prêt, l’assurance permet le remboursement de l’emprunt, même en cas de problème. C’est donc un élément indispensable pour se protéger en cas d’accidents de la vie afin d’éviter tout risque d’impayés.

L’assurance représente généralement une dépense importante dans un prêt immobilier. Cependant, les fonctionnaires peuvent bénéficier d’une assurance sur-mesure, spécialement pensée pour eux.

En effet, des conditions préférentielles sont généralement mises en place par les mutuelles de la fonction publique. Leurs taux sont en règle générale plus bas que ceux proposés par les banques.

Sa souscription est-elle une obligation ?

Il est important de rappeler que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance emprunteur de la banque. Il est possible de passer par la mutuelle. Cela peut constituer un bon levier de négociation des taux grâce à la concurrence.

Cette assurance emprunteur sur-mesure est l’un des avantages principaux du prêt immobilier réservé aux fonctionnaires. Il est conseillé de bien se renseigner et de comparer les divers contrats proposés avant de prendre une décision.

D’autres avantages intéressants

En plus des avantages mentionnés ci-dessus, le fait d’être fonctionnaire de la fonction publique offre d’autres atouts.

En effet, grâce à ce statut il est possible de bénéficier de conditions préférentielles pour le prêt immobilier. Par exemple, de nombreuses banques ont créé des offres à prix réduit pour la gestion des frais annexes (carte bancaire, frais de gestion du compte courant…).

En outre, les fonctionnaires peuvent prétendre à des comptes d’épargne bonifiés. Ces derniers sont réservés aux fonctionnaires, mais également aux retraités de la fonction publique.

La caution CASDEN : une garantie intéressante

La CASDEN est la banque coopérative de la fonction publique. Elle s’adresse donc à tout fonctionnaire (aussi bien de l’éducation nationale que de la fonction hospitalière ou territoriale).

Comme évoqué plus haut, les personnes travaillant dans la fonction publique peuvent prétendre à la gratuité de la caution, aussi appelée garantie CASDEN. Si à la base, la banque s’adressait uniquement aux personnes travaillant dans l’éducation nationale, ce n’est plus le cas aujourd’hui. Toute personne travaillant dans la fonction publique peut désormais bénéficier de ses services.

Modalités

C’est la banque CASDEN qui va se porter garante à la place de l’acquéreur. Pour ce faire, elle va souscrire des parts sociales. Ces dernières seront rémunérées à environ 1,75 %. De plus, elles sont entièrement récupérables à la fin du remboursement du prêt.

Cela permet donc à l’acquéreur de ne pas payer de frais d’hypothèques au notaire.

Avantages

La CASDEN, de par ses nombreux avantages, est donc la meilleure banque pour un prêt immobilier quand on est fonctionnaire.

➡ Cette garantie permet de bénéficier de conditions avantageuses lors d’un prêt immobilier. Notamment en proposant une excellente alternative à l’hypothèque, qui est l’autre moyen de caution lors d’un prêt immobilier.

➡ En cas de vente du bien avant la fin du remboursement du prêt, aucuns frais de mainlevée ne seront pris.

➡ Les fonctionnaires pourront également souscrire à l’assurance CASDEN, dont les tarifs sont très avantageux. Cette assurance prend en charge uniquement la perte de revenus. C’est ce qu’on appelle une assurance indemnitaire. Dans le cadre d’un prêt immobilier, elle est mise en place pour couvrir l’arrêt de travail, l’invalidité ou le décès.

➡ La caution CASDEN est applicable à de nombreux projets. En effet, vous pouvez y prétendre pour l’achat ou la construction d’une résidence principale ou secondaire, neuve ou ancienne. Pour l’achat d’un terrain à bâtir. Ou encore dans le cas de l’acquisition d’un investissement locatif. Mais aussi dans le cadre d’une renégociation de prêt ou pour des travaux d’amélioration par exemple.

Le prêt immobilier pour fonctionnaire à la retraite

Être fonctionnaire offre de nombreux avantages lorsque l’on veut contracter un prêt immobilier. Mais qu’en est-il pour les retraités de la fonction publique ? Il est vrai qu’il peut parfois être difficile d’obtenir un prêt pour une personne retraitée. Cependant, les choses ne se passent pas ainsi pour les retraités de la fonction publique.

En effet, le fait d’être retraité de la fonction publique, avec les avantages que cela implique, facilite l’obtention d’un accord de prêt.

Qui sont les retraités concernés ?

Tous les retraités de la fonction publique (hospitalière, d’État ou territoriale) peuvent prétendre à la garantie CASDEN. De plus, les retraités de la fonction publique conservent leur accès à tous les avantages applicables aux personnes toujours en fonction. Ils peuvent donc bénéficier de tarifs avantageux en matière d’assurance emprunteur.

La banque CASDEN propose même un prêt spécialement réservé aux retraités. Ce prêt de départ à la retraite offre les mêmes avantages que ceux réservés aux fonctionnaires en exercice.

Les avantages

Lors de la souscription à un prêt immobilier, le fait d’être fonctionnaire de la fonction publique donne de nombreux avantages. Évidemment, ce prêt immobilier fonctionnaire est soumis à certaines conditions. Mais en comparaison des avantages, elles sont minimes.

Un organisme comme la banque CASDEN offre diverses conditions préférentielles au personnel de la fonction publique. Et ce, qu’ils soient retraités ou toujours en exercice.