Emprunter Seule: Prêt Immobilier Avec 1 Seul Salaire

Comment acheter une maison ou un appartement sans co-emprunteur? On peut avoir besoin de faire un prêt pour acheter une voiture, ou d’emprunter pour devenir propriétaire, mais comment obtenir un crédit avec un seul salaire ? Qu’il s’agisse de demander un prêt personnel sans co-emprunteur, ou de faire un prêt immobilier avec un seul CDI, l’attitude des banques ne va pas être dans un premier temps de vous ouvrir grand la porte. Si vous êtes dans cette situation, lisez nos conseils à suivre avant de tenter l’aventure.



Peut-on emprunter seule ?

D’abord, il faut savoir que pour un emprunt immobilier, la banque ne fait pas de différences : peu importe qu’il y ait une ou deux personnes à présenter le dossier. La banque appliquera toujours les mêmes règles, et les conditions d’acceptation seront également identiques.

Un exemple : seule ou à deux, être fiché à la banque de France, c’est un “non” assuré.

La banque va donc commencer par évaluer votre capacité d’endettement. Une célibataire qui gagne 5 000 € par mois n’aura pas les mêmes chances qu’une femme seule qui touche le SMIC, ou q’une femme souhaitant emprunter seule en CDD.

Il va donc falloir commencer par choisir d’acheter un appartement en fonction de vos moyens et des critères de la banque.

Ce qu’il faut pour pouvoir emprunter seule

Idéalement, vous devez :

  • Être en poste au moment de la demande.
  • Préférablement en CDI.
  • Démontrer une stabilité professionnelle à toute épreuve.

En effet, une seule personne qui emprunte c’est plus risqué pour la banque, notamment en cas de perte d’emploi. La prime d’assurance sera donc fixée en conséquence et aura de fortes chances d’être plus importante si vous êtes seule à emprunter.

Acheter avec un seul salaire sans apport

Là, ça se complique encore plus car rares sont les banques qui prêtent quand il n’y a pas d’apport personnel. C’est une façon pour elle de réduire les risques, puisque si l’emprunt est moins important, le remboursement sera plus rapide.

C’est la BDF, elle-même, qui encourage les banques à se montrer vigilantes sur ce sujet. Leurs principaux critères sont :

1. Faire des prêts qui sont en rapport avec le prix de l’immobilier

2. Limiter le risque de la dette

Un apport assure à la banque de récupérer son prêt en cas de non paiement, même en cas de décote du bien immobilier à la revente.

Emprunter en apportant 50 % de la somme, c’est mettre de bonnes chances de votre côté pour voir votre crédit accordé.

Toutefois, vous pouvez encore réussir à emprunter sans apport personnel, notamment si vous avez pour projet d’acheter pour louer.

3. Limiter la durée de l’emprunt

On considère ainsi qu’un crédit sur 30 ans pèse beaucoup trop dans la vie d’un ménage. Une durée trop longue augmente les risques de dettes et de non remboursement.

4. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 30% des revenus

Mieux vaut donc solder ses autres prêts avant de s’adresser à sa banque pour un « gros » crédit.

Est-il possible d’emprunter seule et sans apport ?

L’important est de trouver des solutions ou des astuces pour diminuer son taux d’endettement.

Obtenir un prêt sans intérêt, appelé prêt à taux 0 % en est une. Vous pouvez également envisager un Prêt à l’Accession Sociale (PAS) ou une aide de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF), qui viendra diminuer vos mensualités (versée directement à la banque).

En savoir plus sur le PTZ

Le montant du Prêt à taux zéro (PTZ) va dépendre de vos revenus. Vous ne pourrez dépasser un certain montant plafond.

D’autres variables vont être prises en compte dans le calcul : est-ce un logement neuf ou ancien, combien de personnes composent le foyer, quelle est la zone géographique d’achat, etc.…

Emprunter seule ou à 2 ?

On a l’habitude de penser, à juste titre, qu’un crédit est plus facile à obtenir à deux, notamment en raison du taux d’endettement.

Co-emprunter, c’est signer à deux un contrat de prêt et être solidaires des remboursements.

Chacune des deux personnes sera traitée de la même façon par la banque : il n’y aura pas d’emprunteur principal et d’emprunteur secondaire.

Attention : il ne sera pas possible d’emprunter à deux si l’une des deux personnes est interdit bancaire et fichée à la Banque de France (sur le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers – FICP).

Couples mariés ou non

La personne avec laquelle vous contractez le prêt peut ne pas être votre conjoint. Dans ce cas là, le montage du dossier se fait à partir des revenus des deux personnes, mais aussi de leurs dettes.

Pour les couples mariés, le contrat de mariage est important (régime de séparation des biens) car il vous indiquera s’il vaut mieux emprunter seul ou à deux.

En l’absence de contrat, les époux sont solidaires des dettes, même si elles ont été contractées séparément.

La différence avec la caution solidaire

Cette dernière est un atout dans le dossier de crédit, puisqu’une personne va se porter garante du paiement des mensualités, en devenant caution solidaire.

Là encore, dans ce cas, la banque prendra en compte le revenu des deux personnes. Le co-emprunteur, lui, ne sera pas forcément le co-acquéreur.

Et en cas de séparation ?

Lorsqu’on prend à deux un crédit immobilier sur 25 ans, rien ne dit que l’amour durera toujours…

Comment en finir avec son statut de co-emprunteur ? En remboursant le crédit par anticipation, ou s l’autre personne accepte de prendre en charge la totalité des remboursements, avec l’accord du banquier.

En définitive, s’il est envisageable de faire un emprunt pour une femme seule, les obstacles sont nombreux, à commencer par le salaire. Mais à l’impossible, nul n’est tenu…

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