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Ce n’est pas parce que vous touchez une petite retraite qu’il n’est pas possible de vous faire prêter de l’argent par une banque en 2024. Qu’il s’agisse d’un crédit immobilier pour senior ou d’un prêt personnel pour retraité, c’est surtout l’assurance crédit qui va poser problème, la sur-prime à régler pouvant décourager de se lancer dans un emprunt sur plusieurs années, même si vous êtes encore en très bonne santé. À suivre, nos solutions.
Simulation de prêt personnel
Vous avez plus de 65 ans ? Comment financer votre projet
Les seniors n’ont pas toujours la cote auprès des banques, même si leur compte est bien garni. Dans notre société où on ne prend plus le moindre risque, cela s’explique facilement.
Mais que se passe-t-il pour ceux qui veulent déménager, en achetant plus grand, ou qui veulent concrétiser leur projet d’avoir enfin une maison à eux pour profiter des beaux jours ?
Seniors : pourquoi les banques vous boudent ?
Elles n’aiment pas pendre de risques. Or plus vous avancez en âge, plus vous en présentez, même si pour le moment vous êtes en bonne santé.
Les solutions alternatives de financement
2 exemples (comme quoi tout n’est pas perdu) :
✅ La délégation d’assurance : vous devrez trouver votre propre assurance et la contracter individuellement en veillant à ce que la garantie décès ne soit pas hors de prix. Si c’est trop cher, trouvez une caution ou bien hypothéquez vos biens.
✅ Le crédit immobilier pour senior.
Qu’est-ce donc que ce crédit immobilier pour senior ?
Il est fait pour vous, si vous êtes à la retraite. Par contre, il est plus cher, et il augmente en fonction de votre âge ! Si votre banque a mis en place un tel produit, vous pourrez y souscrire jusqu’à vos 90 ans.
Jusqu’à quel âge peut-on faire un prêt immobilier ?
La limite, c’est qu’il n’y en a pas ! La loi ne dit rien là-dessus, ce sont donc les banques qui fixent leurs propres règles.
Les règles ne sont pas les mêmes si vous avez 40 ans ou si vous en avez 70 ! Pour une fois, ce sont les jeunes qui sont favorisés par leur banquier.
Désormais, ceux qui peuvent acheter sont les seniors
Mais l’espérance de vie s’allonge, et il faut bien que les banques s’adaptent à cette nouvelle réalité. On peut aussi avoir un projet immobilier passé 60 ans.
La preuve : les seniors sont de plus en plus nombreux à acheter, même à Paris où les prix atteignent des sommets, et dans l’ancien. D’ailleurs : qui a encore les moyens d’acheter dans la capitales à part les seniors ?
Vous avez moins de 65 ans ?
Alors tout va bien. Les difficultés ne devraient pas être si terribles, et les primes d’assurance pas plus élevées que si vous aviez 45 ans.
Des assurances spécialisées pourront vous prendre en charge. En plus, pas besoin de souscrire à une assurance « perte d’emploi ».
C’est au-dessus de 65 ans que les choses se compliquent
Et surtout au niveau de l’assurance décès-invalidité liée au crédit. C’est là qu’il faudra vous rapprocher de la convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).
Le saviez-vous ? Vous pouvez diminuer vos mensualités à partir de la retraite et le prévoir au contrat si vous souscrivez un prêt pendant que vous êtes encore actif.
Les taux de l’assurance emprunteur décès/invalidité
Si vous êtes jeune, ils sont autour de 0,30 %. Au-dessus de 66 ans, à condition qu’il y ait une offre standard de la part de la banque, on peut monter à 1,75 % !
Un crédit pour retraité : oui, mais avec assurance
Si vous voulez vous en passer, c’est possible, à condition que la banque l’accepte. Rappelons toutefois que si par malheur l’emprunteur décède avant terme et qu’il n’y a pas eu de garantie souscrite, ce seront les héritiers qui prendront la suite.
Les banques s’y mettent
Les grandes banques ont compris qu’elles devaient composer avec les seniors, l’allongement de la durée de vie étant une réalité. Elles adaptent donc leur contrat, en reculant la limite de souscription, ou en la prolongeant.
Chez Axa, il est même possible d’aller jusqu’à 90 ans…
C’est l’assurance qui pose problème
Il faudra que vous vous soumettiez à une visite médicale serrée, et pas un simple questionnaire de santé où vous vous engagez sur l’honneur. Toutefois, les questions posées ne porteront que sur les 10 dernières années.
D’une façon générale, sachez que les compagnies d’assurance ne vous feront pas de cadeaux, car si l’une d’entre elles vous accepte, ce ne sera pas sans une bonne contrepartie financière.
Comment faire pour avoir un taux le plus bas possible ?
D’abord, les assurances ne sont pas seigneurs et maîtres. La loi a changé à ce sujet, et elle permet de prendre un prestataire qui n’est pas celui de sa banque.
Autrement dit, vous allez pouvoir faire jouer la concurrence (attention, à garanties e identiques). Les disparités de prix d’un organisme à un autre peuvent représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du remboursement.
La nécessité de présenter de sérieuses garanties
Mais cela ne fonctionnera que si vous avez des contreparties à offrir. Ainsi, si vous possédez déjà une solide assurance-vie, où êtes déjà propriétaire, c’est un avantage indéniable.
Convaincre votre banquier
Comme les taux d’intérêts n’ont jamais été aussi bas, il n’y a pas de raison que seuls les jeunes puissent en profiter.
2 % sur 15 ans, auxquels il faudra quand même ajouter l’assurance, qui est l’écueil principal d’un crédit quand vous avez dépassé un certain âge.
Comment faire ?
Pour convaincre votre banquier, il faut que la somme demandée, la durée de remboursement et votre âge au moment de l’emprunt entrent dans ses critères.
Emprunter à 80 ans est plus difficile que de le faire à 70 (c’est l’âge auquel le prêt doit être terminé), car pour beaucoup d’établissements financiers, c’est la limite maximum.
Le prêt sénior CMP Banque
Malheureusement, la banque a mis fin à son activité commerciale (le site Internet existe toujours pour les associations), donc ce n’est plus la peine de téléphoner pour prendre rendez-vous.
Toutefois, les dossiers de crédits qui sont en cours continuent d’être traités.
Bon à savoir : vous pouvez contacter à la place le Crédit Municipal de Bordeaux
Car les conditions du prêt sont tout aussi intéressantes. Le crédit peut s’étaler sur 1 an ou 120 mois, pour un montant de 1 525 €. Il s’adresse à tous ceux qui ont 80 ans maximum à leur dernière échéance.
Peut importe la raison de votre demande : il peut s’agir d’un voyage, de travaux dans votre habitation ou d’un coup de pouce à la famille, avec la possibilité également de vous en servir pour regrouper des crédits.
Emprunter avec le Crédit social des fonctionnaires (CSF)
✅ Pour quel usage ?
Il peut s’agir de l’achat d’un véhicule, d’un nouveau logement, de travaux dans votre habitation, ou bien de l’’achat de meubles et de matériels électroménagers. Vous pouvez aussi en faire la demande si vous avez besoin de vous soigner.
Pour un achat immobilier, il peut s’agir de changer de résidence principale ou bien de vous lancer dans l’achat d’une résidence secondaire.
Bref de tout ce qui est possible d’acheter pour améliorer votre vie. L’âge ne doit pas être un frein à vos projets.
✅ La condition
Par contre, ce n’est pas réservé à tous puisque seuls les adhérents retraités du CRESERFI peuvent en bénéficier.
Adressez votre demande au FNASS, Fonds national d’action sanitaire sociale (mais c’est le CSF qui gérera votre dossier).
Les prêts des caisses de retraite
Elles ont encaissé toute votre vie active, à elles maintenant de vous rendre la pareille.
Et certaines le font plus que bien puisqu’en plus de vous verser une pension, elles vous aident à faire une acquisition immobilière, s’il s’agit de votre résidence principale.
Les conditions
Bien souvent, cette aide (le prêt) s’obtient sous conditions de ressources, et il faut que vous ayez cotisé pendant un moment.
La durée du prêt dépend des caisses de retraites, généralement entre 1 et 5 ans. Là encore, le montant n’est pas le même partout. Difficile quand même de réussir à emprunter plus de 15 000 €.
N’oubliez pas de comparer entre les caisses et par rapport aux conditions des banques
Le niveau d’emprunt peut aller du simple au double selon les caisses. Cela peut donc être bien moins intéressant que le prêt bancaire actuel, donc renseignez-vous bien avant de souscrire.
Un exemple : les prêts sociaux de la CNRACL
Il ne suffit pas d’en faire la demande auprès de la Caisse nationale des retraites des agents de collectivités locales (CNRACL) pour qu’un prêt soit accordé, mais c’est un bon début, car les taux sont vraiment compétitifs.
Avant de faire votre demande, veillez à ne pas être en difficulté financière, ce qui pourrait entrainer un refus automatique. Un conseil : renflouez vos découverts et soldez vos petits prêts à la consommation.
Le jeu en vaut la chandelle car les intérêts oscillent entre 0 % à 0,75 %, et sont calculés d’après les ressources du demandeur. Si vous ne gagnez pas beaucoup, vous avez des chances de ne pas payer d’intérêts.
Les conditions d’octroi
Attention : vous devrez justifier de l’utilisation du prêt. Celui-ci doit entrer dans les thèmes éligibles : santé, décès, travaux dans la maison ou dans l’appartement, urgence (changer sa machine à laver, sa voiture en panne…).
Ensuite, il y a également des conditions liées à la retraite CNRACL : celle-ci doit être la pension principale et ne pas dépasser 1 654 €. L’offre est par ailleurs réservée aux moins de 80 ans.
La Convention AERAS
Si personne ne veut vous assurer, pensez-y car l’assurance est toujours demandée quand on fait un crédit immobilier. Sans elle, il faut faire une hypothèque sur un bien déjà existant ou sur son contrat d’assurance-vie.
C’est là qu’intervient la Convention AERAS.
Elle est destinée à ceux que l’assurance rejette pour des problèmes de santé graves, comme un cancer par exemple. Elle va garantir ce risque aggravé auprès de l’assureur, qui reste malgré tout le dernier décideur.
Le principe
La Convention AERAS n’est pas une assurance, mais simplement une extension de celle-ci.
Elle a un coût important mais permet de vous couvrir, même si vous n’avez pas l’âge requis. Vous aurez donc une surprime à payer pour faire face au risque aggravé de santé.
Concernant votre état de santé
Dans tous les cas, ne mentez pas sur votre état de santé, même si vous êtes en rémission.
Cela pourrait un jour vous jouer des tours. De toute façon, il y aura sûrement des résultats d’examen de santé à fournir. Mieux vaut donc remplir le questionnaire avec votre médecin.
À qui vous adresser ?
La Convention AERAS est disponible auprès de tous les assureurs. Mais ils n’ont pas la même façon de l’utiliser, de la prendre en compte et de l’accepter (un refus étant toujours possible).
Dernière alternative : le courtier en assurances
Si les portes ne s’ouvrent pas facilement, il peut être bénéfique de passer par un courtier en assurances qui va ratisser large pour trouver un organisme voulant bien vous assurer.
Notre conseil : retraités, ne vous laissez pas abattre par le temps qui passe ! Atteindre le bel âge, c’est aussi la garantie pour la banque d’avoir une pension de retraite qui tombe chaque mois, à la différence d’un actif dont on ne sait s’il sera toujours en poste dans 20 ans !
Vous avez donc, vous aussi, des arguments à faire valoir pour faire un crédit, et cela même si vous avez dépassé les 50, les 60, ou les 70 ans. Le monde change, l’espérance de vie aussi et il va bien falloir que les banques s’y fassent.