Que Veut Dire Fiché FICP et FCC?

Tout le monde a plus ou moins déjà entendu parler du fichage banque de France, mais personne ne sait vraiment ce que cela signifie, à moins d’être déjà passé par là. Selon sa situation, être fiché BDF n’a pas les mêmes conséquences. En effet, les mauvais payeurs peuvent se retrouver sur trois fichiers d’interdiction bancaire différents. En plus de celui lié au surendettement, il est possible de se retrouver inscrit sur le FICP ou sur le FCC. Les moins chanceux peuvent même les cumuler…

Le fichier des incidents de crédits aux particuliers

De tous les fichiers de la Banque de France, le FICP est celui qui a le moins d’implications dans la vie de celui qui s’y retrouve, à condition d’avoir les capacités financières de régler ses problèmes. Etre fiché BDF de cette façon, c’est donner la possibilité à tous les organismes de crédit de pouvoir le consulter.

Concrètement, si vous allez voir une banque pour faire un prêt et que vous êtes inscrit FICP, celle-ci regardera systématiquement le fichier et le prêt sera refusé.

Comment se retrouve-t-on FICP ?

L’inscription se fait automatiquement, à partir du moment où une personne ne rembourse pas son crédit à partir de 2 mois consécutifs. Louper 2 échéances, c’est se retrouver FICP en moins de temps qu’il n’en faut pour le dire. Pour un emprunteur, il faut donc rester vigilant sur ses échéances de remboursement à venir, et contacter son conseiller si des difficultés financières entraînent des délais plus importants.

Mieux vaut trouver une solution en amont que de se retrouver devant le fait accompli, ce qui n’est jamais très judicieux.

De plus, dans la plus part des cas, les organismes qui prêtent de l’argent vont informer l’emprunteur si celui-ci ne règle pas en temps et en heure. En principe, cela s’accompagne d’un petit délai pour faire en sorte que les choses rentrent dans l’ordre.

Malheureusement, pour certaines personnes, il arrive des incidents de vie qui font que parfois, il est impossible de faire face à ses obligations de remboursement. D’où la nécessité de bien budgéter ses capacités avant de se lancer dans un emprunt.

Les conséquences d’un fichage FICP

Elles sont importantes, surtout si votre inscription à la Banque de France vous empêche de faire un emprunt pour acheter votre résidence principale, à cause d’un petit crédit à la consommation qui n’a pas été honoré dans les délais.

Il faut savoir que les incidents de crédits sont inscrits sur le fichier pendant 5 ans, ce délai pouvant courir jusqu’à 10 ans si un dossier de surendettement a été déposé en parallèle. Si la règle veut que ce fichier soit informatif, ne rêvez pas : à moins d’avoir une fortune personnelle à mettre dans la balance ou des biens immobiliers conséquents, il y a fort à parier que personne ne voudra faire un prêt à une personne FICP.

Dans tous les cas, si vous êtes fichés, sachez que vous pouvez vous rendre à la BDF pour consulter les données qui vous concernent. Une simple carte d’identité suffit pour pouvoir le faire.

Le fichier central des chèques sans provisions

Nous sommes ici dans le deuxième fichier de la BDF, qui concerne les chèques en blanc ainsi que la mauvaise utilisation d’une carte bleue.

Faire un chèque sans provisions entraîne, si celui-ci n’est pas régularisé au plus vite une interdiction de pouvoir avoir le droit à un découvert, de faire un crédit, d’émettre d’autres chèques et de se servir d’une carte bancaire à crédit. Cette interdiction est prononcée par les tribunaux, elle est donc très sérieuse et ne souffre d’aucunes exceptions.

Un fichier créé dans l’intérêt du consommateur

Et oui ! Ne plus pouvoir se servir de sa CB est parfois un mal pour un bien, quand on connaît la proportion de certains à dépenser beaucoup plus qu’ils ne gagnent.

Le but est bien sûr d’éviter que d’autres chèques non approvisionnés soient signés par une personne qui n’a pas les moyens de faire face à ses dettes, d’autant plus qu’un chèque sans provision entraîne des frais importants part la banque qui en est victime, ce qui n’est pas pour arranger la situation financière du contrevenant.

Etre FCC

Comme pour le fichier des FICP, c’est la Banque de France qui s’occupe de celui des FCC. Toutefois, ce n’est pas à elle de décider si l’inscription est valable et non abusive. Elle se contente de collecter les données fournies par les banques.

Etre fiché FCC, ça veut dire quoi ?

On rend sa carte bleue, on rend son chéquier, on ne peut plus emprunter, et on n’a plus d’agios car on n’a plus de découvert autorisé (ce qui équivaudrait à faire un petit crédit).

Concernant le fichier en lui même, l’identité complète du contrevenant y est répertoriée, ainsi que le pourquoi et le comment de l’inscription. La banque qui a déclaré les « fautes » est aussi indiquée. Tous les chèques sans provisions qui ont été faits sont inscrits.

Bien sûr, il est toujours possible de régulariser, et cela est même fortement recommandé, sinon l’inscription dure 5 ans pour un chèque impayé et 2 ans pour une carte bancaire qui a été « mal » utilisée.

La banque prévient toujours son client qu’un de ses chèque est en instance de rejet, ce qui laisse quelques jours pour remettre de l’argent sur son compte et ainsi éviter que le chèque soit rejeté. Encore faut-il avoir les moyens de le faire.

Comment se faire déficher ?

Et bien il faut rembourser le commerçant ou la personne qui a été lésé avec un chèque alors qu’il n’y avait pas d’argent sur le compte pour le payer. Celle-ci devra alors vous fournir une attestation certifiant que votre dette est caduque, suite au règlement de celle-ci.

Plus simplement, le chèque peut être présenté une seconde fois, à condition que le compte ait été réapprovisionné entre les deux présentations. Il est aussi possible de demander à la banque de provisionner la somme, le temps que la personne redépose le chèque en question.

FICP ou FCC, une seule moralité : on ne joue pas avec de l’argent qu’on n’a pas. Les crédits sont toujours une arme dangereuse, certains oubliant parfois qu’il faut avoir les moyens de les rembourser.

Même chose pour un chéquier quand on ne connaît pas la position de ses comptes avec certitude. En tout cas, pour ceux qui auraient dépassé la ligne rouge, sachez qu’il est toujours possible de régulariser.