Si vous avez des difficultés à rembourser vos emprunts vous disposez d’une solution : le regroupement de crédit pour un particulier en difficulté. Différents rachats de crédits existent.
Le mécanisme du rachat de crédit
Le principe est simple : un courtier pour rachat de crédit démarche certains organismes financiers à votre place et leur propose de racheter vos dettes moins cher.
Ce système fonctionne aussi bien pour les fonctionnaires, pour les auto-entrepreneurs et professions libérales que pour les retraités et les personnes en difficulté financière.
Le principe de la concurrence
Admettons que vous souhaitiez changer d’opérateur téléphonique. Vous allez donc rechercher un abonnement moins cher parmi tous ses concurrents.
Vu le nombre d’opérateurs en France, vous n’aurez aucun problème à en trouver un.
Admettons maintenant que vos prêts immobiliers et/ou consommations vous coûtent trop d’argent.
Et bien vous pouvez faire exactement la même chose : recherchez quelqu’un pour reprendre cette dette et vous la faire rembourser à meilleur taux !
Quel est l’intérêt du repreneur ?
Vous allez lui payer les intérêts plutôt que de les payer aux autres.
Pourquoi les opérateurs de téléphonie proposent-ils des tarifs moins chers que les autres ? Pour attirer de nouveaux clients.
Rachat de crédit, regroupement de prêts et restructuration financière
On parle de rachat de crédit lorsqu’une seule dette entre en jeu, par exemple pour un rachat de prêt personnel.
On parle de regroupement de crédits lorsqu’il y a plusieurs dettes à regrouper. Il peut aussi bien s’agir de crédits immobiliers que de crédits à la consommation.
On parle de restructuration financière lorsqu’il s’agit de rallonger les remboursements. Cela occasionne un coût final plus élevé.
Le regroupement de crédits pour particuliers en difficulté
On a plutôt tendance à utiliser le terme de restructuration financière lorsque le rachat de crédit se fait pour le compte d’une personne surendettée ou pour quelqu’un se trouvant dans une mauvaise passe.
La différence est simple : le bon courtier pour rachat de crédit va tenter de faire reprendre vos dettes avec un taux plus faible, mais pour la même durée.
Au bout du compte vous économiserez quelques milliers d’euros, notamment lorsqu’il s’agit de rachat de prêts immobiliers.
Lors que votre situation ne le permet pas
Le courtier va rallonger la durée des remboursements tout en limitant au maximum l’impact sur le taux.
Résultat : vos mensualités diminuent, ce qui vous permet de renégocier votre pouvoir d’achat. En revanche, vous rembourserez pendant plus longtemps.
Le taux du rachat de crédit dépend de divers facteurs notamment du fait que vous soyez propriétaire, locataire, en CDD ou de profession libérale.
Les 13 différents types de rachat de crédit
1. Le rachat de crédit immobilier
C’est le plus facile à gérer. Pour autant, c’est avec lui que les consommateurs se font le plus souvent avoir.
Le rachat de crédit immobilier ne comporte aucun risque pour un repreneur car les courtiers mettent un point d’honneur à obtenir le taux le plus bas possible pour leurs clients.
À noter que le rachat de crédit immobilier s’adresse aussi bien aux personnes en difficulté financière qu’à celles qui souhaitent uniquement profiter des taux extrêmement bas du moment.
2. Le rachat de crédit locataire
Il s’agit de regrouper des prêts à la consommation et notamment des crédits revolving.
Vous avez un crédit renouvelable qui vous coûte cher ? Sachez que vous pouvez le faire reprendre sans pénalités et le transformer en un prêt personnel avec un taux nominal parfois deux fois plus bas.
3. Le rachat de prêt personnel
Un prêt personnel, c’est pratique mais ça coûte cher.
Le rôle des courtiers est de reprendre le dossier, réunir les justificatifs de revenus des clients et présenter cette dette à certains organismes concurrents, susceptibles également de demander une garantie hypothécaire.
4. Le rachat de crédit quand on est à son compte
Les idées reçues
On imagine souvent que pour le conseiller clientèle d’une agence bancaire, seul le bon revenu est un revenu pérenne. Autant dire : mission impossible quand on travaille à son compte.
D’où la critique récurrente des organismes de crédit : Ils auraient peur des artisans et commerçants, se méfieraient des auto-entrepreneurs et chefs d’entreprise et apprécieraient davantage certaines professions libérales.
Mais il est vrai que lorsque les personnes travaillant à leur compte souhaitent procéder au rachat de leur crédit, il leur est demandé de présenter au moins deux bilans et un arrêté comptable de l’année en cours.
Évidemment, leur taux d’endettement est analysé avec soin.
L’importance d’avoir un bon dossier
Les commerçants et artisans ont plus de mal qu’un médecin ou un avocat à restructurer leurs finances.
C’est précisément là que les courtiers interviennent.
Réunir les bonnes pièces du dossier, cibler les organismes financiers et apporter les bons arguments au chef d’agence : tel est le secret de la réussite.
5. Le rachat de crédit pour fonctionnaires
Gendarmes, policiers et militaires
Les gendarmes, policiers et militaires bénéficient de la notion de pérennité des revenus.
En revanche ils exercent des métiers à risques, ce qui oblige les organismes de crédit à demander la présence d’assurance emprunteur complètes.
Effectivement ces professions sont rattachées à une mutuelle spécifique, proposant des assurances emprunteur à des tarifs compétitifs.
Quelle est particularité de ce rachat de crédit ?
Ce qui est intéressant dans le cas des gendarmes, policiers et militaires, c’est qu’il leur est possible d’utiliser non pas l’assurance emprunteur de leur propre mutuelle mais celle de leur organisme de crédit.
Pourquoi ? Parce que le Taux effectif global (TEG) y aura été négocié au plus bas.
Cet exercice d’équilibriste est parfaitement maîtrisé par les courtiers, dont le but est toujours le même : vous faire payer moins cher.
6. Enseignants et autres agents de la fonction publique
Les agents de la fonction publique sont toujours très prisés par les banques et sociétés de crédit. Surtout le corps enseignant, qui à priori ne présente aucun danger spécifique.
7. Le rachat de crédit pour retraités
L’équilibre entre l’âge et la pérennité des revenus
Tous les retraités vous le diront, c’est à la retraite que la vraie vie commence. C’est donc une bonne raison pour considérer un rachat de crédit.
Se pose cependant un problème
Celui de l’âge à la fin des remboursements.
S’il n’est donc pas évident de pouvoir rallonger la durée des remboursements, il est souvent possible d’abaisser les mensualités tout en conservant la même date de fin de crédit.
8. Le rachat de crédit pour surendetté
Trouver un organisme pour faire un crédit en étant interdit bancaire et locataire, c’est possible.
Il suffit de réunir les bonnes pièces de dossier, de préparer les demandeurs à l’entretien et de convaincre le repreneur de la dette que la situation va s’améliorer.
9. Le cas des travailleurs frontaliers
Le cas des travailleurs frontaliers est très spécifique. Eux aussi peuvent obtenir un bon rachat de crédit.
Un jardinier travaillant en Suisse et vivant en France perçoit le salaire d’un ingénieur (pour faire simple), et cela plaît aux organismes de crédit.
En revanche, s’il perd son travail de jardinier en Suisse ou qu’il est obligé de revenir travailler en France, sa capacité de remboursement va en être sérieusement affectée.
10. Le cas de l’instance de divorce
Lorsque deux personnes divorcent, celle des deux qui souhaite conserver la résidence principale doit racheter la soulte de l’autre, c’est-à-dire sa quote-part sur le bien immobilier. Les banques n’y voient aucun inconvénient.
En revanche, si le divorce n’a pas encore été prononcé, le montant de la pension alimentaire n’est toujours pas déterminé.
Le rôle du courtier pour rachat de crédit va être de préparer le dossier et de tenir les repreneurs en haleine jusqu’à ce que le jugement soit prononcé.
Il est même possible de faire reporter les mensualités lorsque la situation du demandeur est bonne.
11. Le cas des parents isolés
Les parents sans ressources et sans personne pour les aider se retrouvent souvent en situation difficile et ont besoin de solutions.
Souvent, ils font partie des surendettés et des personnes fichées FICP (Banque de France).
Si en plus ils se trouvent en CDD, ils auront donc besoin d’une assistance pour les remettre sur les rails.
12. Le rachat de crédit en CDD
Si vous travaillez en Contrat à Durée Déterminée (CDD) depuis au moins un an et demi sans interruption, vous avez le droit d’effectuer un rachat de crédit.
Il n’est même pas nécessaire d’avoir travaillé au sein de la même société : vous pouvez avoir travaillé dans différentes entreprises sur la période.
Les organismes de crédit réceptifs à votre situation préparent votre dossier et vous permettent de vous refinancer pour moins cher.
13. Le cas des accidentés de la vie
La rente versée par une compagnie d’assurances à une victime d’accident de la vie n’est pas considérée comme un revenu aux yeux des banques.
Pourquoi ? Car étant non imposable, elle n’est pas saisissable.
En revanche, cette rente entre dans le calcul de la capacité de remboursement.