Acheter Cash ou à Crédit sa Voiture ou Maison

Qu’il s’agisse d’acheter un véhicule ou un appartement, le budget est important. Cela suppose donc de savoir comment vous allez le financer : sur vos fonds propres ou bien en empruntant ? Plusieurs éléments vont entrer en ligne de compte. Vos économies sont-elles faciles à débloquer sans perte ? Votre taux d’endettement vous permet-il encore d’emprunter ? Le taux du prêt vaut-il le coup ? Je vais vous donner les éléments pour vous aider à répondre à ces questions.


Acheter une voiture à crédit ou payer cash ?

Changer de véhicule doit être le fruit d’une mûre réflexion : la marque, le type, la motorisation, l’essence, mais aussi le financement. Est-ce rentable de vous lancer dans un emprunt que vous mettrez plusieurs années à rembourser ?

Vous pouvez aussi vous poser la question de savoir s’il vaut mieux acheter sa voiture ou la louer.

Réalisez des simulations de prêt

Nous vous invitons à comparer entre ce dont vous pouvez disposer via votre épargne personnelle et ce à quoi vous pourriez prétendre pour un emprunt auprès de votre banque.

Pour vous aider dans votre réflexion, réalisez des simulations de prêt automobile en ligne. Tous les organismes de financement en proposent.

Le coût d’un emprunt de 10 000 € sur 5 ans avec un intérêt de 5,47 %

Pour l’achat d’une cylindrée à 10 000 € par exemple, si vous empruntez avec un TAEG (taux annuel effectif global) de 5,47 % sur 5 ans, les intérêts payés jusqu’au remboursement total seront de 1 416 €.

Vous devrez éventuellement y ajouter le coût de l’assurance. Mais celle-ci est facultative.

L’intérêt d’utiliser son épargne personnelle

Si vous avez des économies placées sur un Livret A ou sur une assurance-vie, faites le calcul de ce que vous rapportent ces 10 000 € sur 5 ans. Le rendement diffère en fonction du placement que vous avez réalisé.

Si votre Livret A vous donne un rendement de 0,75 %, mieux vaut le casser. En revanche, avec des parts de SCPI avec 5 % de rendement annuel, c’est un autre débat.

Comment faire le bon choix ?

Pour faire votre choix, prenez surtout en compte votre taux d’endettement car c’est lui qui va déterminer votre capacité d’emprunt.

N’allez pas voir votre banque si vous avez déjà un crédit important ou plusieurs petits crédits à rembourser. Mieux vaut tous les solder avant de passer à l’acquisition de votre véhicule.

Par ailleurs, il est moins économique de se rendre en voiture à son travail plutôt que de prendre les transports en commun. Ne négligez pas les frais qui découlent de la possession d’un voiture : assurance, essence, parking, réparation…

Votre budget mensuel pourra-t-il le supporter, et ce même avec les réductions d’impôts ?

LOA ou achat comptant ?

Vous devez également vous décider entre procéder à l’achat au comptant de votre véhicule ou opter pour la location avec option d’achat (LOA).

En effet la LOA est à la mode, il n’y a qu’à voir les affiches publicitaires des constructeurs qui fleurissent en ce sens le long des routes. La tentation peut être grande, mais est-ce une bonne idée ?

Les avantages de la location avec option d’achat

Il est évident que devoir payer un loyer mensuel de 300 € semble plus intéressant à première vue que de débourser 15 000 € immédiatement. L’effort initial est donc moindre avec la LOA. 

La LOA est également intéressante dans le sens où de toute façon, une voiture s’use. Mais vous n’êtes pas obligé d’en faire les frais, dans le cas de la LOA.

Enfin, est-ce réellement important d’être propriétaire de sa voiture ? L’important consiste plutôt à pouvoir circuler ! 

Le principe de la LOA

La transparence du prix 

Pour toutes ces raisons, le leasing automobile est entré dans les moeurs.

Il est en effet difficile de faire plus simple que la LOA, où (presque) tout est compris dans le prix, hormis la pleine et entière propriété du bien et le kilométrage illimité (au-dessus d’un certain seuil il faut payer plus).

L’assurance auto tous risques est parfois aussi incluse.

La simplicité de la formule 

Ainsi, vous payez un loyer pendant 60 mois ou plus, et à la fin, vous rendez la voiture ou vous payez un reliquat pour pouvoir l’acheter définitivement.

Financièrement, l’opération est également simple à monter. Vous pouvez vous adresser soit à votre banque soit à l’organisme de financement du concessionnaire.

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Les modalités de paiement 

Quand on n’a pas trop d’argent, c’est le premier loyer qui est difficile à sortir en LOA car il vous est souvent demandé entre 10 et 20 % du prix de la voiture.

Ce n’est qu’après cette première échéance que le loyer redevient classique, charge à vous d’entretenir le véhicule pour le rendre en bon état une fois le contrat terminé.

La décision finale

Lorsque le contrat de location est arrivé à son terme, vous devez alors prendre la grande décision, à savoir :

  • Garder la voiture en l’achetant.
  • Prolonger sa location.
  • Ou changer de véhicule en partant sur un nouveau contrat.

En définitive, la LOA est plus intéressante qu’un crédit classique pour rouler en toute sérénité.

Devenir propriétaire en empruntant : une fausse bonne idée ?

Choisir entre acheter comptant ou emprunter pour son logement n’a rien d’anodin.

En ce moment, les taux sont très bas. Beaucoup de nouveaux propriétaires montent un dossier avec leur banquier pour faire financer leur acquisition, et ils ont raison.

Mais cela signifie aussi que vous vous engagerez sur plusieurs années et les économies qui vous servaient de matelas pourraient bien fondre dans les remboursements.

Qui dit emprunt dit dettes pour les 10, 20 ou 30 prochaines années. Et que se passe-t-il en cas de maladie ou de perte d’emploi ?

L’enjeu : bien placer son épargne

C’est là où se fera toute la différence. Des économies bien investies ne vaudront pas le coup d’y toucher.

La banque ne prête pas facilement. Si vous possédez des contrats d’assurance-vie conséquents, cela les rassurera.

Trouver un compromis

Vous pouvez aussi faire une cote mal taillée et couper la poire en deux : vous empruntez la moitié et payez le reste cash. D’autant que les taux sont encore plus bas quand le prêt est inférieur à 10 ans.

Par exemple, pour une maison à 200 000 €, apportez 100 000 € de fonds propres, et la banque comblera le reste. Vous pourrez obtenir de rembourser sur 9 ans. Résultat : vous gagnez sur tous les tableaux.

Le paiement comptant

Inversement, en achetant cash vous vous évitez le côté pénible du montage de demande de prêt et vous n’aurez pas de charges mensuelles à débourser.

En revanche, vous prenez le risque d’un mauvais investissement.

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L’absence de dettes

Ne rien devoir à sa banque permet quand même de mieux dormir. 

Payer comptant signifie ne pas avoir à régler d’intérêts à sa banque, ce qui représente une importante économie notamment sur un crédit sur 20 ans.

Pour l’agence immobilière, vous êtes le client idéal car vous n’aurez pas besoin d’obtenir un prêt.

Les désavantages à prendre en compte

Ne pouvoir acheter que ce qui est dans vos moyens

En revanche, vous devrez acheter en fonction de vos moyens, c’est-à-dire aussi renoncer à des biens hors de votre budget. 

L’inconvénient de casser votre assurance-vie prématurément

Attention également à ne pas vous démunir ! Il ne s’agirait pas de fermer une assurance-vie avant l’heure pour réunir la somme, et ainsi payer des frais de sortie qui feraient de cet achat immobilier une très mauvaise opération financière.

Le mieux est donc d’avoir cette somme en liquide, sur un compte de dépôt ou sur un livret A. Mais nous ne sommes pas nombreux à garder une si grosse somme facilement accessible.

Vous ne faites pas travailler votre argent

Enfin, payer comptant c’est une bonne chose mais ne pas avoir de dettes n’a pas que des avantages, contrairement à ce que l’on imagine souvent.

En effet, les taux d’intérêts n’ont jamais été aussi bas. Quand on a de l’argent de côté, il peut être plus utile de le faire travailler.

Être riche et emprunter quand même

Même quand ils ont les moyens d’acheter comptant, ceux qui peuvent se le permettre ne le font que très rarement.  C’est un paradoxe.

Effectivement, ils préfèrent généralement passer par l’emprunt. Parce qu’en faisant appel au crédit, ils peuvent non seulement acheter plus grand, mais en plus ils peuvent actuellement bénéficier de taux d’intérêts historiquement bas.

Il n’y a donc pas lieu de s’en passer car l’emprunt est rentable lorsque tous ces conditions sont réunies. 

C’est le cas en particulier s’ils achètent pour louer. Peu de placements rapportent autant que l’investissement locatif. Et puis, l’assurance souscrite permet de sécuriser son patrimoine en cas de problème (décès).

Payer sa maison ou son appartement cash et en espèces : est-ce autorisé ?

L’administration fiscale se méfie des grosses transactions en liquide. Il y a le risque d’accepter des dessous de table. Et puis, plane toujours autour de ce type de transaction le danger du blanchiment d’argent.

Certains vendeurs préfèreront néanmoins le liquide. Mais s’il s’agit de vendeurs particuliers, c’est assez rare.

Pour l’acheteur en tout cas, il n’y a aucun avantage à accepter, si ce n’est réussir à faire baisser un peu le prix. Mais il faut penser à la revente, et surtout à l’illégalité d’une telle transaction.

Les dessous de table immobilier

Verser de l’argent sous la table pour être sûr d’avoir un appartement, c’est illégal même si c’est une pratique qui existe encore parfois.

L’objectif pour l’acheteur est de faire baisser la plus-value ou les frais de succession, ainsi que les frais de mutation.

Mais les risques sont énormes, et le jeu n’en vaut pas la chandelle. Le fisc veille et n’est pas tendre avec les contrevenants.

Quelle que soit votre décision, prenez le temps avant d’opter pour l’achat comptant ou pour l’emprunt. Ne faites rien dans la précipitation, surtout pour un gros achat.