Les problèmes financiers peuvent être de plusieurs ordres : situation financière catastrophique, absence de salaire, interdit bancaire, incident de paiement, problèmes d’argent dans le couple, surendettement… Quelles sont les solutions possibles pour emprunter quand tout va mal ? Retrouvez nos conseils ci-dessous.
Le rachat de crédit
Faire un crédit est-il possible quand on est dans la galère financière ?
Faire partie des interdits bancaires, devoir faire un crédit en étant sans emploi et sans allocation chômage, devoir se sortir du surendettement… Autant de situations qui ne sont pas évidentes à vivre, surtout quand on a besoin d’argent pour réaliser un projet précis.
Être fiché Banque de France : comment s’en sortir ?
On tombe très vite dans la spirale du surendettement, surtout quand on est au chômage depuis longtemps et qu’on touche les minima sociaux. Cela peut arriver à tout le monde et quel que soit son contrat de travail : CDI, CDD, en intérim.
Le fichage Banque de France
On peut tous se retrouver un jour fiché par la Banque de France (BDF), y compris avec un bon salaire. Être fiché, c’est avoir son nom sur un des 3 fichiers gérés par la BDF :
- Les incidents de crédit (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers – FICP).
- Les incidents de paiement (Fichier Central des Chèques – FCC).
- Le fichier des surendettés.
Les deux derniers fichiers ne permettent pas d’emprunter à un organisme financier. En revanche, vous pouvez emprunter si vous apparaissez sur le premier.
Votre objectif : vous “dé-ficher” rapidement
Faites en sorte de ne plus apparaître sur le fichier FICP si vous souhaitez à nouveau emprunter, car le banquier considèrera que vous n’êtes pas capable de gérer votre argent et vos dettes. Si vous n’êtes pas en mesure d’assumer un échelonnement de règlements dans le passé, vous aurez du mal à convaincre un prêteur.
Comment faire ?
Soldez vos crédits en cours. Si vous avez un besoin urgent d’un nouveau crédit, il faut que vous trouviez une solution pour ne plus être FICP, c’est-à-dire rembourser tous les prêts en cours avant de formuler une nouvelle demande.
Emprunter autrement
Vous pouvez exceptionnellement trouver d’autres façons d’emprunter pour répondre à une urgence.
Ne le faites que si vous avez les capacités de remboursement sur le long terme. Ne vous infligez pas une situation plus précaire qu’elle ne l’est déjà, si vous n’avez pas les moyens d’emprunter.
Voici quelques pistes :
1. Mettre ses objets en gage
Le Mont-de-piété n’est plus à la mode. Il y eut pourtant une époque où déposer ses objets de valeur en gage contre de l’argent était monnaie courante pour réussir à boucler les fins de mois.
Beaucoup de pays émergents fonctionnent d’ailleurs avec ce système. Les philippins, par exemple, y recourent presque systématiquement chaque mois.
À lire aussi : comment gager de l’argent contre des bijoux ?
Fonctionnement du prêt sur gage
Le principe est simple : c’est un crédit avec intérêts. Vous pouvez récupérer votre bien quand vous pouvez rembourser. Pour un fiché bancaire, c’est une aubaine : il n’y a pas interrogation des fichiers.
Pour en savoir plus sur le prêt sur gage, rendez-vous au Crédit Municipal de Paris. La banque a des succursales dans d’autres grandes villes françaises. Condition sine qua non : posséder quelque chose de valeur à mettre en gage…
2. Mettre sa propriété en gage
Attention danger ! Opter pour un rachat de crédit quand on est propriétaire de son bien immobilier, c’est prendre le risque de tout perdre si vous ne pouvez plus payer vos mensualités. À faire seulement si vous êtes certain de pouvoir rembourser le prêt.
La vente à réméré
La vente à réméré est un système de crédit souvent utilisé en Belgique.
Le principe est simple : vous vendez votre propriété à court terme et vous réglez un loyer au nouveau propriétaire. À la fin du contrat de vente à réméré, vous lui rachetez le bien à un prix fixé par avance dans le contrat.
C’est une façon d’avoir de l’argent tout de suite. Mais ce dispositif coûte assez cher à l’emprunteur. Là encore, tout est une question d’urgence.
3. Emprunter à l’étranger
Vous pouvez avoir la tentation de vous tourner vers d’autres pays européens pour obtenir un prêt. C’est légal.
Les modalités
Mais attention tout de même : les emprunteurs ne sont pas protégés aussi bien qu’en France dans certains pays et la différence de législation peut vous être préjudiciable.
Quoi qu’il en soit : un banquier reste un banquier, quel que soit le pays où il exerce. Ce sont donc vos revenus et votre taux d’endettement qui vont le convaincre de vous prêtez de l’argent.
4. Se prêter de l’argent de particulier à particulier
Recourir à des proches peut être une solution alternative. Vous pouvez solliciter votre famille ou vos amis.
Vous pouvez également consulter des sites de prêts entre particuliers (De Particulier à Particulier – PAP par exemple), qui permettent à un particulier d’emprunter directement à une autre personne.
Les dangers d’un prêt PAP
Mais attention aux pièges :
- Ne répondez pas à des petites annonces.
- Passez toujours par une plateforme ayant “pignon sur rue” comme Younited Credit lorsque vous déposez un dossier de prêt.
En matière de prêt PAP, il y a beaucoup d’arnaques, donc méfiez-vous des propositions trop belles pour être vraies. Les miracles n’existent pas quand il s’agit d’argent donc ne soyez pas trop crédules, les escrocs pullulent sur la toile.
Les conditions
Les prêts entre particuliers nécessitent de monter un dossier de crédit en béton et les justificatifs demandés sont les mêmes que ceux des banques.
Un fiché FICP aura peu de chance de passer entre les mailles du filet, et c’est mieux pour lui s’il n’a pas réglé sa situation en amont.
Emprunter quand on est chômage
Ne pas avoir d’emploi ne signifie pas qu’on ne peut plus consommer. Bien sûr, il va falloir revoir vos besoins à la baisse.
Même si vous êtes au RSA, vous pouvez emprunter une petite somme si le besoin s’en fait sentir à condition de contacter les organismes appropriés.
Lisez aussi sur le même sujet nos autres articles détaillés :
- Peut-on demander un petit prêt d’argent avec un dossier de surendettement ?
- Obtenir un prêt d’honneur de la CAF.
- Emprunter au chômage.
Faire un microcrédit
Quand on parle de microcrédit, on évoque souvent une somme ne dépassant pas les 3 000 €. Il s’agit d’une aide accessible également à ceux qui perçoivent de petits revenus et aux demandeurs d’emploi.
Avec un microcrédit, vous pouvez acheter une voiture d’occasion ou monter votre propre entreprise.
Où s’adresser ?
Ce sont souvent des associations qui relaient le microcrédit auprès des populations qui se retrouvent en grande difficulté financière. L’ADIE par exemple met tout en œuvre pour que l’initiative économique devienne une réalité.
Comment faire pour bénéficier de ce micro prêt ?
Il faut contacter l’association avec un projet sérieux de création d’entreprise.
Ce microcrédit pour chômeurs est souvent accordé à un taux d’intérêt proche de zéro. Il serait bête de ne pas en profiter si vous voulez devenir votre propre patron.
Emprunter auprès de la CAF
La caisse d’allocation familiale a toute une liste de prêts à disposition des plus démunis. La condition est toujours la même : il faut néanmoins qu’ils soient en capacité de les rembourser.
1. Le Prêt d’honneur
Il arrive en tête des crédits accordés. Cet argent doit servir à améliorer les conditions de vie de la famille. Faire réparer sa voiture pour pouvoir aller travailler en fait partie (un exemple parmi tant d’autres).
2. Le Prêt électroménager
Vous pouvez aussi avoir besoin d’argent pour vous acheter des meubles ou pour changer de machine à laver. C’est pourquoi la CAF a créé le Prêt électroménager qui permet de s’équiper en profitant d’un prêt à taux 0 %, remboursable en petites mensualités de 30 € par mois.
Attention : Certaines CAF imposent que l’allocataire prenne à sa charge une partie de l’achat. Ce n’est donc pas toujours un financement à 100 %.
3. Le Prêt travaux
Parmi les autres prêts de la CAF, on trouve également le Prêt travaux qui vous permet de rénover votre logement si celui-ci est insalubre.
4. L’aide au loyer impayé CAF
Cette aide est valable à la fois pour vous permettre de régler vos dettes de loyers, mais aussi vos dettes d’eau et d’énergie.
Cette aide n’est pas valable dans toutes les CAF. Seules celles qui gèrent un fonds pour l’habitat la dispense. Si vous êtes un locataire “en détresse”, n’hésitez pas à entrer en contact avec votre CAF.
Lisez l’article complet, sur le prêt CAF pour loyer impayé.
Trouver une aide financière Pôle Emploi
Parmi les organismes qui peuvent aider une personne au chômage à trouver un petit crédit, il ne faut pas oublier Pôle Emploi.
En cas de création d’entreprise, les dispositifs ACCRE, NACRE et EDEN sont là pour permettre au demandeur d’emploi de trouver un crédit pour monter son entreprise.
Renseignez-vous auprès de votre conseiller Pôle emploi pour en connaître toutes les modalités (avec maintien des allocations possible pendant un certain temps).
Les situations qui paraissent désespérées offrent souvent une petite porte de sortie de crise. À vous de savoir la trouver et de l’ouvrir au bon moment.