Crédit Musulman Halal: Immobilier Islamique [France 2019]

Quand on est musulman en France et que l’on veut devenir propriétaire, c’est compliqué, l’Islam étant très strict au niveau des pratiques usurières. Cela veut-il dire qu’il n’est pas possible d’emprunter ? Non. Vous pouvez aussi passer par la finance islamique pour faire un crédit immobilier Halal. Voici comment.

Comment fonctionne le prêt islamique ?

C’est une façon d’être en accord avec sa religion tout en accédant à la propriété sans avoir de fonds propres. Le système se développe de plus en plus sur tout le territoire, mais cela reste encore assez marginal.

Les principes appliqués sont ceux de la Charia. Ils sont donc très différents de ceux d’une banque dite « traditionnelle ». 

Une finance fondée sur des règles éthiques

La finance islamique est surtout basée sur des règles éthiques.

Bon nombre d’établissements financiers devraient s’en inspirer à l’heure où les scandales de comptes cachés à l’étranger et d’emprunts toxiques secouent le monde de la finance.

Rappelons que les banques qui respectent les principes de la Charia sont parmi les plus riches du monde. Leurs avoirs progressent à un rythme fou.

Néanmoins elles sont sujettes au risque que l’immobilier baisse. Donc les années qui viennent ne devraient pas être très faciles pour elles.

Les principes fondateurs

C’est à Dubai que tout a commencé, car l’Islam est clair sur le sujet : pas d’usure (riba) et pas de spéculation.

Cela ne signifie pas qu’une banque musulmane doive faire un crédit sans intérêt, il faut simplement que le niveau des intérêts soit raisonnable.

Les profits doivent servir à tout le monde, dans le sens où ils sont réinvestis dans l’économie réelle. Concrètement, cela peut se matérialiser par l’achat d’immeubles de bureaux au lieu d’une spéculation boursière effrénée sur du vide.

Comment emprunter à taux 0 % ?

Les banques islamiques pratiquent ce qu’on appelle la Mourabaha. Il est donc possible de devenir propriétaire d’un logement sans payer d’intérêts.

C’est la banque qui achète le bien à la place du client. Ce dernier devra rembourser la banque à un rythme fixé à l’avance. L’établissement financier prélèvera une commission fixe pour ses services. Une fois la dette soldée, le client devient le propriétaire légal du bien.

L’Ijara est une variante s’assimilant à un crédit-bail. Dans ce cas de figure, le client louera la maison directement à la banque qui aura la possibilité de la lui revendre dès le contrat terminé.

Les bénéficiaires ne peuvent-ils être que des musulmans ?

Ce n’est pas qu’une histoire de religion et même si les musulmans sont les clients de ces établissements, tout le monde a le droit de pousser leur porte et d’y prendre les renseignements nécessaires.

Faire un crédit de cette façon représente moins de risques pour l’emprunteur.

C’est donc un secteur qui est amené à se développer

Les banques islamiques sont des banques solides, qui résistent aux différentes crises financières, de par leur fonctionnement différent : pas de subprimes pour elles.

Il n’est donc pas étonnant que la finance islamique se développe partout, notamment en Iran, en Arabie Saoudite, mais aussi en Malaisie. L’Europe n’est pas en reste, la Grande-Bretagne en tête.

Et la France dans tout cela ?

Elle cherche à attirer les investisseurs, et ceux-ci se trouvent principalement au Moyen-Orient. Les grandes banques telles que la BNP s’y mettent. 

Les banques occidentales veulent conquérir ce marché prometteur

Goldman Sachs, HSBC et la Société Générale

Goldman Sachs s’y met aussi. Il faut dire que quand il s’agit de faire des affaires, les américains s’y connaissent. Et il savent qu’il y a beaucoup d’argent à gagner avec ces clients là, dont certains sont très riches.

La banque américaine pense donc à lancer ses propres Sukuk, qui sont des obligations qui respectent les principes de l’Islam.

Elle n’est pas la seule à s’y mettre en Occident, puisque HSBC en fut la pionnière.

Parmi les autres banques mondiales, citons aussi la Société Générale qui va lancer son Sukuk en Malaisie.

Les obstacles à surmonter pour les banques occidentales

L’ambition de ces banques est de créer des produits financiers basés sur la Charia. L’enjeu est donc d’arrêter toute spéculation. Pas facile à mettre en place quand on spécule depuis de nombreuses années…

Pour rappel, un Sukuk ne doit pas comporter d’investissements dans des secteurs contraires à la religion : l’armement, l’alcool et la pornographie.

L’état de la finance islamique en France

La France compte plusieurs millions de musulmans qui travaillent et qui veulent investir, tout en n’allant pas à l’encontre de leur foi.

C’est une puissante communauté qui attend avec impatience que se développe cette autre façon de faire de la finance, où tout le monde est gagnant.

Comment développer la finance islamique en France ?

Avec de la volonté politique

Il faudrait que le pouvoir politique décide de faire avancer les choses sur ce sujet. D’autant que cela se justifierait au vu du contexte de ces dernières années et des crises financières qui ont secoué notre économie.

Ces évènements récents devraient inciter fortement les banques à prendre leurs responsabilités et à changer de comportement et de politique interne.

Bref, à faire un pas de plus vers une politique bancaire qui respecterait les lois de la République et les principes éthiques.

En surmontant l’obstacle culturel 

Mais au-delà de l’absence de volonté politique de l’État, le problème est aussi culturel. 

Les musulmans de France viennent principalement du Maghreb, où curieusement les banques islamiques ne sont pas très présentes, contrairement aux pays du Golf par exemple.

Pourquoi ça marcherait en France ?

Parce qu’il y a des millions de clients avec du pouvoir d’achat et la volonté de construire quelque chose (notamment en achetant leur résidence principale), sans renier leurs principes et leurs valeurs.

La finance propre a aussi sa place dans notre économie moderne et la reprise de la croissance passera peut-être par là.

D’ailleurs, le monde universitaire ne s’y trompe pas puisqu’à Strasbourg comme à Dauphine on enseigne la finance islamique. Les banquiers en place et ceux en devenir ont donc la possibilité de devenir incollable sur le sujet.

Même la Banque Centrale Européenne (BCE) en reconnait le potentiel, malgré le fait que la finance islamique n’est pas encore très développée en Europe.

On ne trouve en France par exemple qu’une seule banque marocaine, la Chaabi, qui permet d’acheter son logement via la Murabaha. Aux assureurs d’innover pour proposer des produits Takaful dans notre pays. Car il ne faut pas tout amalgamer.

La Chaabi Bank: crédit sans intérêt

La Chaabi Bank est une filiale de la Banque Populaire du Maroc, assez présente en Europe et notamment en France (avec 19 agences actuellement).

La finance islamique n’y a véritablement démarré qu’en 2011.

Attention : si vous ne pouvez pas régler vos dettes, banque islamique ou pas, la procédure de recouvrement sera la même. Toutefois, les agios tant décriés sont bannis de de ce système. En cas de sanction, ce sont les associations caritatives qui profiteront de cet argent une fois la banque remboursée.

Les développements en cours 

Permettre aux entreprises d’y ouvrir un compte basé sur les mêmes principes. Les risques partagés entre les sociétés et la banque restent un rêve pour les entrepreneurs. Ce dernier va-t-il enfin devenir réalité ?

Une startup de finance islamique qui propose du financement immobilier

Il s’agit de 570Easi, qui comme son nom l’indique ou presque (si on n’est pas très attaché à l’orthographe) rend les choses plus faciles quand il s’agit d’acquérir un bien immobilier selon les valeurs du monde musulman et de la loi française.

En effet, l’agence a tissé un partenariat avec une banque qui se porte acquéreur du bien et le revend avec sa marge, mais sans intérêts. Il vous est ainsi possible d’accéder à la propriété tout en ne dérogeant pas à vos principes.

Toutefois à l’instar des financements classiques, vous ferez face aux mêmes exigences, à savoir :

Concernant toutes les démarches administratives à faire (promesse d’achat, acte de vente…, le conseiller de 570Easi sera là pour vous accompagner.

La finance Halal est une idée parmi d’autres pour développer des crédits « plus propres » et peut-être relancer le secteur immobilier qui s’essouffle un peu en ce moment.

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