Sortir du surendettement, c’est long et fastidieux. Cela passe par une amélioration quotidienne de votre situation, avec une grande rigueur quant à vos dépenses. Parmi les alternatives existantes pour les surendettés, il y a le rachat de crédit. Il peut permettre dans certaines conditions de stopper un plan de surendettement.
La meilleure banque pour se faire racheter un prêt
Comment faire si vous avez besoin d’emprunter de l’argent ?
Attention au rachat de crédit
À prendre avec des pincettes car dangereux si on ne fait pas attention. Mal utilisé, il peut aggraver votre situation personnelle.
Utilisé avec intelligence, c’est une façon comme une autre (mais plus coûteuse) de vous sortir d’une situation financière difficile. La condition pour que cette solution soit pertinente est d’obtenir un bon taux.
Pour informations :
- On ne dit pas rachat de surendettement, mais rachat de crédit.
- Il est possible de contracter un nouveau crédit après un surendettement, si tous les créanciers ont bien été remboursés et que la période d’observation est passée.
Les documents à fournir pour un rachat de crédit
Comme il s’agit d’un prêt, l’organisme financier prêteur va être vigilant, et cela d’autant plus si vous avez déjà eu des problèmes de remboursement par le passé.
Pour bénéficier d’un rachat de crédit vous ne devez pas être âgé de plus de 75 ans.
Liste des pièces
Le prêteur va chercher à se garantir contre les risques financiers qu’il prend en rachetant vos crédits en cours. En conséquence, la liste des pièces justificatives à fournir est importante.
Vous devez justifier de :
- Tous vos revenus : salaires, pensions, indemnités, aides sociales, allocations familiales…
- Toutes vos dépenses et charges : frais fixes, factures EDF, téléphone, remboursements de crédits en cours…
Vous aurez aussi besoin d’une caution personnelle
Celle d’un parent ou d’un ami gagnant suffisamment sa vie et pouvant prendre le relais des remboursements en cas de défaut de votre part.
Faire une hypothèque
Si vous avez du patrimoine immobilier, il peut vous servir de garantie financière pour le rachat, par le biais d’une hypothèque.
Attention toutefois : Cette hypothèque immobilière présente un risque puisque vous pouvez perdre votre bien si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt.
À partir de là, l’organisme financier va définir votre niveau d’endettement pour savoir quelle somme il va pouvoir vous prêter.
Quels sont les crédits concernés par le rachat ?
Faites la liste de toutes vos dettes pour voir si un rachat de crédit est intéressant pour vous.
Les crédits à la consommation
Ils viennent facilement déséquilibrer un budget quand ils sont multipliés. Souvent souscrits à des taux d’intérêts prohibitifs, leur rachat va permettre de diminuer vos remboursements chaque mois, sachant qu’il est possible de trouver un prêt sur 10 ans pour cela.
Tous les crédits sont concernés, sauf l’éventuel prêt à taux 0 % que vous auriez pu souscrire. Même chose pour le Prêt Action Logement (ex- 1 % logement).
Pourquoi regrouper les crédits ?
Parce que n’avoir qu’un seul organisme financier à rembourser est plus facile que de faire face à des prêteurs financiers multiples, qui viennent réclamer un remboursement au même moment.
Pouvoir faire baisser ses mensualités est un soulagement. Le budget mensuel retrouve un peu plus de souplesse, puisque chaque mois, la somme à rembourser sera un peu moins importante que celle de la période antérieure (avant le rachat).
Le revers de la médaille, c’est qu’il y a des frais. Un rachat de crédit coûte de l’argent (des frais de dossier et des intérêts). Faites vos calculs avant de vous engager.
Mettre son appartement en gage quand on est propriétaire
C’est la marche à suivre si vous voulez demander à votre banque de racheter vos crédits. Il est d’ailleurs rare qu’elle accepte de le faire sans cette garantie.
En contrepartie, le taux d’intérêt sera sans doute meilleur que celui que vous proposera une autre société de crédit.
Les modalités
En tant que propriétaire, vous devrez faire attester de la valeur de votre bien immobilier par une agence immobilière, afin d’avoir une estimation proche de la réalité.
Attention cependant : Mettre son appartement en caution représente un certain risque en cas de défaut de paiement. À vous de voir si le jeu en vaut la chandelle.
Pour connaître la différence entre ce que vous payer actuellement et ce que vous paierez en cas de rachat, comparez les différents tableaux d’amortissements, et en particulier le capital restant dû.
Pour celui qui n’est pas propriétaire de son logement
La démarche est un peu plus difficile à faire aboutir si vous êtes locataire. Les sociétés de crédits pratiquent des tarifs qui sont parfois prohibitifs, même si toutes les agences n’ont pas la même politique.
Sans bien immobilier à mettre dans la balance, il y a fort à parier que la somme à emprunter sera limitée. Ne vous attendez pas à obtenir plus de 100 000 € grand maximum. Tout dépendra de votre situation au moment de l’emprunt.
N’espérez pas non plus un rachat de crédit avec un remboursement sur 25 ans, c’est trop long.
Ce qu’il faut savoir sur les rachats de crédits
Il y a des informations qu’il ne faut pas négliger avant de signer : le taux qui sera appliqué et l’assurance.
Les différents taux
Il peut s’agir d’un rachat à taux fixe ou à taux variable, certains organismes laissant le choix au client lors de la signature.
Alors que le taux fixe ne bougera pas pendant toute la durée du remboursement, le taux variable pourra varier annuellement à la hausse comme à la baisse.
Bien s’assurer
La perte de son emploi, un accident de la circulation, un divorce : les accidents de la vie peuvent arriver à n’importe qui.
Dans cette optique, il faut vous assurer contre un changement important de votre situation qui pourrait avoir des répercussions sur vos capacités de remboursements.
Idéalement, vous devrez souscrire 2 assurances afin d’être couvert le mieux possible :
- Une assurance chômeur pour que vos mensualités soient prises en charge en cas de perte de votre travail (pendant un temps donné).
- Une assurance invalidité décès pour ne pas faire peser sur votre famille le montant de votre dette en cas d’accident grave. Bon à savoir : Lors de la souscription d’une telle assurance, vous aurez un questionnaire de santé à remplir.
Combien coûte un rachat de crédit
Comme dans toute transaction financière, il y a des frais.
En plus des assurances précédemment citées, il y a des frais de dossier et des frais de courtage. Ces derniers varient en fonction du courtier et peuvent être pris en charge par l’organisme financier dans certaines situations.
Si vous remboursez avant le terme du prêt, il se peut que vous ayez à régler une indemnité pour remboursement anticipé. Celle-ci est en principe inférieure à 3 % de la somme d’argent empruntée.
Avoir conscience des risques
Le rachat de crédit n’est pas quelque chose d’anodin.
- Les coûts sont élevés, en particulier si le remboursement de la dette est étalé sur une période longue.
- Si vous avez mis votre appartement en garantie, le risque est de tout perdre en cas d’incapacité à honorer les remboursements planifiés.
- Si vous bénéficiez d’un crédit d’impôt lors de votre emprunt immobilier, celui-ci disparait avec le basculement dans le rachat de crédit.
Pour toutes ces raisons, vous bénéficiez d’un délai de rétractation d’au moins 7 jours, même après avoir renvoyé l’offre de prêt signée.
Dans ce cas, envoyez votre demande de rétractation en lettre recommandée avec accusé de réception. Votre demande n’occasionnera pas d’autres frais que le prix du courrier.
Négocier son rachat de crédit
Il faut donc négocier au mieux pour avoir le meilleur prix possible. Bien négocier, c’est faire jouer la concurrence quand cela est possible. Mais il est nécessaire aussi que vous ayez un dossier solide.
Vous pouvez non seulement négocier le taux d’emprunt, mais aussi le montant des frais, voire également le montant de la prime d’assurance.
Bon à savoir : les banques ont plus de marge de manœuvre sur le montant des frais, même si pour le client une baisse des taux représente plus d’avantages.
À lire aussi : Les courtiers en rachat de crédit.
Notre conseil si vous avez des problèmes financiers importants : réfléchissez avant de vous décider pour un rachat de crédit et choisissez votre intermédiaire financier avec soin. Des personnes mal avisées profitent de la détresse des gens pour leur proposer des crédits proches du taux d’usure. Méfiance donc.