Vous désirez devenir propriétaire, mais vous comptez faire construire votre maison ? Si vous ne possédez pas le financement pour une auto-construction, vous allez certainement chercher à emprunter, au moins une partie de la somme. Mais quelles sont les banques qui prêtent pour de l’auto-construction ?
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Les 2 banques les plus favorables pour un prêt auto-construction
Vous recherchez un crédit pour faire construire votre maison ? Emprunter pour construire soi-même peut être semé d’embûches. Les banques sont quelque peu réticentes à délivrer ce genre de crédits.
Pourquoi ? Pour la simple et bonne raison que lors de l’achat d’un bien immobilier, la banque possède en quelque sorte ce bien ; comme une garantie en cas de non-paiement de votre crédit.
Heureusement, certaines d’entre elles y sont encore favorables. Découvrez dès à présent les banques qui financent l’auto-construction.
1. Le Crédit Foncier
Si vous vous demandez si le Crédit Foncier est une banque qui propose un prêt auto-construction, la réponse est oui ! Si cette banque vous intéresse, sachez qu’elle vous propose plusieurs solutions pour pouvoir financer votre projet.
Le crédit auto-construction classique
Tout d’abord, il y a le crédit “classique”, dont voici le détail :
- Un crédit qui peut financer jusqu’à la totalité de votre projet.
- Dans certains cas, les frais de notaire et de garantie sont inclus dans le crédit.
- Des mensualités modulables qui peuvent être augmentées ou diminuées en fonction de votre situation et pour pouvoir faire face à d’éventuels imprévus.
- La possibilité de regrouper les différents prêts qui financent votre projet, afin de bénéficier d’une seule mensualité.
- Plusieurs assurances disponibles pour vous protéger.
Le prêt à taux zéro
Le Crédit Foncier va encore plus loin en mettant à la disposition de certaines personnes, un prêt à taux zéro (PTZ). Ce prêt est très avantageux, mais pour y avoir droit, vous devez respecter deux conditions :
- Être primo accédant ou ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années.
- Cumuler obligatoirement le prêt à taux zéro avec un ou plusieurs autres prêts.
2. La NEF
La NEF est une autre banque qui propose de vous aider à payer la construction de votre future maison. Avec plus de 38 000 clients à ce jour, la NEF Finance Éthique est une banque qui mise beaucoup sur les projets écologiques.
Les projets éligibles
Ainsi, le crédit de la NEF peut être utilisé pour différents projets :
- D’éco-construction.
- D’éco-rénovation.
- D’équipement écologique.
Ce prêt à partir de 5 000 €, peut être contracté pour une durée de 2 à 15 ans.
Pour l’heure, à cause de nombreux facteurs, la NEF n’est plus en mesure de proposer des crédits pour une durée de plus de 15 ans, cependant, elle espère pouvoir le faire de nouveau, prochainement !
Un prêt auto-construction est-ce la même chose qu’un crédit immobilier ?
Le prêt auto-construction est à peu près similaire à un prêt immobilier. À la différence près, que lorsqu’il s’agit d’une auto-construction, la banque ne détient pas cette garantie. Elle n’a même pas l’assurance que vous possédez les compétences pour mener votre projet à terme !
Pour faire construire votre maison, il faut de beaucoup l’argent et assez de connaissances. Vous devez également réussir à vous entourer des bons professionnels pour pouvoir donner confiance aux banques, afin qu’elles puissent vous délivrer un prêt auto-construction. Malheureusement, peu de banques acceptent de financer de tels projets.
Prêt à taux 0 et auto-construction
De nos jours, on entend régulièrement parler du Prêt à Taux Zéro ou PTZ. Mais la plupart des gens ne savent pas que ce prêt peut aussi être utilisé dans le cadre d’une auto-construction.
Les conditions principales
Plusieurs banques proposent ce prêt, toutefois, il s’agit d’une aide très réglementée et dont les conditions d’accès sont assez strictes.
En réalité, le prêt à taux zéro peut être utilisé dans diverses situations (auto-construction, achat d’un terrain, aménagement de locaux…).
Mais quelles sont exactement les conditions d’accès en ce qui concerne une auto-construction ?
- Devenir propriétaire pour la première fois ou ne pas l’avoir été au cours des deux dernières années.
- Faire construire une maison en tant que résidence principale.
- Vivre dans cette maison pendant au moins 8 mois par an.
- Respecter certaines conditions de ressources.
Les conditions secondaires
Il faut vivre dans la maison
Vous devez également savoir que si vous décidez par la suite de ne plus vivre dans cette maison, tant que votre prêt à taux zéro n’est pas remboursé dans son intégralité, vous ne pouvez pas quitter le logement (sauf dans certains cas).
Dans tous les cas, la première année suivant la souscription du crédit, vous n’avez pas le droit de louer votre maison, vous devez y vivre !
Il faut rembourser le prêt avant de pouvoir vendre
Concerne l’éventuelle vente de votre future maison, si le prêt est toujours en cours, vous devrez le rembourser intégralement, et vous aurez la possibilité de conserver l’avantage de ce prêt.
Vous ne devez pas dépasser un certain seuil de revenus
Vous vous dites que si ce prêt à autant d’atouts, il doit forcément y avoir un problème quelque part ? Certaines personnes affirment que leurs banques leur ont refusé un prêt à taux zéro.
Les raisons les plus probables à ces refus sont que les revenus sont trop élevés et qu’ils dépassent les plafonds imposés.
Notre avis sur le PTZ
Prenez donc le temps de bien faire tous les calculs avec un conseiller pour savoir si vous pouvez avoir droit à ce crédit ou non. Comme il s’agit d’un crédit très réglementé, si vous dépassez le plafond, vous ne pourrez tout simplement pas profiter de ce prêt.
Qu’est-ce que la garantie décennale ?
Vous avez décidé de construire votre maison vous-même, sans l’aide de professionnels, mais que ce passerait-il en cas de sinistre, alors que vous vivez dans cette maison ?
Logiquement, dans ce genre de situation, il est courant de se retourne vers les constructeurs de la maison. Le problème est que lorsqu’il s’agit d’une auto-construction, le constructeur, c’est vous ! Vous ne pouvez donc vous en prendre qu’à vous-même.
Une assurance à “toutes épreuves” ?
Bien évidemment, et fort heureusement, il existe une assurance qui peut vous couvrir en cas de problème. Mais ne sautez pas si vite de joie, car sachez que les assureurs sont assez réticents en ce qui concerne l’auto-construction.
La responsabilité civile décennale, également appelée garantie décennale, est une police d’assurance qui vous assure de vous protéger en cas de dommages qui pourraient intervenir sur votre construction, pendant 10 ans à compter de la fin des travaux.
Est-elle obligatoire ?
Cette assurance n’est pas obligatoire, mais pour une auto-construction, il est quand même préférable d’en souscrire une. Mais comment convaincre les assureurs quand on décide de construire sa maison soi-même ?
L’idéal est d’engager un expert, pour qu’il valide votre projet de construction. De cette manière, les assureurs auront plus de facilité à vous délivrer une garantie décennale.
Est-il possible de ne pas prendre d’assurance ?
Si jamais vous ne trouvez aucun assureur pour votre garantie décennale, sachez que vous pouvez très bien rester sans cette assurance. Mais attention, car en cas de problème, vous ne serez pas couvert.
De même, si vous décidez de revendre votre maison avant la fin du délai de la garantie décennale (10 ans), vous devrez avertir le futur acquéreur de l’absence de cette assurance.
Notre avis sur la garantie décennale
Dans tous les cas, il est primordial de bien consulter les offres des différents assureurs. N’hésitez pas à prendre plusieurs rendez-vous avec des conseillers, afin de savoir si votre projet peut être pris en charge par leur compagnie d’assurance. Plus votre projet sera solide, meilleures seront vos chances de convaincre l’assureur en question !
Si vous avez l’intention de devenir propriétaire et de construire vous-même votre maison, faites une demande de prêt auto-construction et n’oubliez pas la garantie décennale…
Pour conclure
Que ce soit au niveau des banques comme des assureurs, l’auto-construction fait peur, car elle n’offre pratiquement aucune garantie. Heureusement, quelques banques et assurances acceptent d’aider les personnes qui se lancent dans ce genre de projet.