L’assurance chômage pour un prêt immobilier: meilleure garantie en cas de perte d’emploi ! Les offres des banques Crédit Foncier, Société Générale, BNP…

En cette période où les taux de prêt immobilier n’ont jamais été aussi bas, beaucoup pensent à devenir propriétaire ou à investir dans le locatif. Oui mais comment franchir le pas si l’on risque de se retrouver au chômage du jour au lendemain ? Réponse : en prenant une assurance perte d’emploi pour un crédit immobilier. Voici comment.

Faut-il prendre une assurance chômage ou pas pour un prêt immobilier ?

Valable pour l’emprunteur, le co-emprunteur et la caution, ce contrat vous permettra de percevoir une indemnisation pour couvrir une partie des mensualités.

4 organismes financiers majeurs proposent une garantie perte d’emploi intéressante :

  • Société Générale.
  • Crédit Agricole.
  • BNP Paribas.
  • Crédit Foncier.

Beaucoup d’emprunteurs se posent des questions sur l’utilité de prendre une assurance crédit en cas de licenciement

Il est vrai que cette assurance n’est valable que pour les personnes ayant droit aux indemnités de chômage versées par Pôle emploi. Les commerçants, artisans et professions libérales n’y ont pas accès.

Est-il sage ou pertinent de payer des cotisations supplémentaires dans le cadre d’une assurance perte d’emploi lorsqu’on a déjà un prêt immobilier sur le dos ? À vous de juger, voici des éléments qui vont vous y aider.

L’indemnisation de la garantie perte d’emploi

Niveau de la prise en charge de vos mensualités

Une assurance-chômage pour un prêt immobilier ne prend pas en charge la totalité des échéances mais environ 50 %.

Admettons que vos revenus représentent 40 % de ceux de votre foyer fiscal et que les échéances de votre crédit soient de 1 000 €.

Si vous vous retrouvez au chômage, l’assureur vous versera 200 € (1 000 € multipliés par 50 % multipliés par 40 %).

Ce montant vient en complément de vos droits au chômage, sachant que ceux-ci ne représentent pas la totalité de vos revenus. Il ne vous manquera donc que 200 € à prélever sur vos indemnités de chômage.

Date de versement de l’indemnisation

Attention : l’indemnisation n’est pas versée immédiatement après la déclaration de votre perte d’emploi. Cela peut prendre quelques mois.

Mais vous continuez à la percevoir une fois que Pôle emploi cessera de vous aider.

Les caractéristiques de la garantie perte d’emploi

Le délai de carence

L’assurance perte d’emploi pour un crédit immobilier n’est pas toujours valable dès la signature du contrat.

Afin d’éviter les abus, certains assureurs ne vous y donnent droit qu’au bout de 4 mois. D’autres comme la BNP n’incluent pas de délais de carence.

La franchise

L’indemnisation ne se déclenche pas dès le premier jour de chômage.

Exception faite de la BNP qui n’inclut pas de franchise, tous les contrats prévoient une période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé. Celle-ci peut durer jusqu’à 6 mois.

Le plafond d’indemnisation

Les assureurs proposent tous un plafond d’indemnisation relativement raisonnable pour 3 mois par période de 12 mois ou bien selon la durée de votre CDI.

Le coût de l’assurance-chômage pour un prêt immobilier

La cotisation de la garantie perte d’emploi se calcule selon un pourcentage appliqué sur le capital emprunté. Si  elle est de 0,3 % pour un emprunt immobilier de 100 000 €, la prime mensuelle sera de 25 €.

La meilleure assurance chômage en cas de perte d’emploi

Parmi tous les grands acteurs du marché, 4 d’entre eux se détachent du peloton.

1. L’assurance-chômage de la Société Générale

La Société Générale propose une formule pour les moins de 65 ans, sans franchise ni délai de carence.

Elle peut être souscrite dès lors que vous avez moins de 60 ans et que vous travaillez en CDI. Le contrat donne lieu à une indemnisation de 50 % des mensualités avec un plafond exprimé en termes de jours, en fonction de la durée du CDI.

2. Ce que propose le Crédit Agricole

La garantie perte d’emploi du Crédit Agricole ne se déclenche pas la première année et comporte une franchise de 90 jours.

En revanche, son plafond d’indemnisation est relativement élevé : 1 750 € par mois par période de 365 jours, pour 1 460 jours maximum. L’indemnisation se monte à 50 % de l’échéance de l’emprunt immobilier.

3. L’offre de la BNP Paribas

L’assurance-chômage pour un prêt immobilier de la BNP Paribas se déclenche dès le 91e jour sans emploi.

La formule est relativement souple : elle est ouverte aux moins de 70 ans et l’indemnisation est maintenue à hauteur de 50 % lorsque l’assuré reprend un travail à temps partiel.

Le plafond d’indemnisation peut s’étendre jusqu’à 18 mois.

4. Le contrat du Crédit Foncier

Le Crédit Foncier propose une garantie emprunteur de chez AXA, à prix négocié.

Vous devez avoir travaillé plus de 12 mois en CDI pour obtenir cette indemnisation. En revanche, le contrat ne comporte aucune franchise.

Vous percevrez 50 % des échéances de votre prêt immobilier dès le premier jour de versement de vos allocations Pôle emploi.

Montant de l’indemnité

Si vous avez travaillé entre 12 et 18 mois en CDI, l’indemnité s’élève à 64 € maximum par jour pendant 180 jours. Si vous avez travaillé plus de 18 mois en CDI, le plafond monte à 360 jours.

Changer d’assurance emprunteur

Vous avez parfaitement le droit de changer d’assurance emprunteur à partir du moment où le nouvel assureur propose les mêmes garanties que celles exigées par votre contrat de prêt.

Dans la pratique, il vous suffit de remettre un double de ce contrat à une compagnie d’assurances pour qu’elle vous propose une formule adaptée à votre cas.

Bien entendu votre actuel assureur, qui est certainement une filiale de votre banque, ne va pas être content. Mais il n’a pas son mot à dire, la loi vous y autorise.

Demandez-lui un double de votre contrat d’assurance, dans lequel figurent les modalités de résiliation. Envoyez-lui une lettre recommandée avec accusé de réception en respectant le préavis, et faites en sorte que votre nouveau contrat commence exactement au moment où se termine l’ancien.

Des difficultés à régler votre crédit ? Lire également notre fiche conseil sur le rachat de crédit immobilier.

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