Prêt Épargne Logement: le PEL est bien plus qu’un simple produit d’épargne

A quoi sert un PEL ? A mettre de l’argent de côté, certes, mais encore ? Le prêt épargne logement va permettre à tous d’économiser pour pouvoir, au bout de quelques années, acheter sa résidence principale, en profitant de la prime d’état, du prêt bonifié, et de ses économies accumulées. Certes, cela ne permettra pas de financer tout l’achat, mais de commencer à boucler son dossier de financement pour pouvoir aller voir sa banque dans de bonnes conditions. De là à dire qu’il est le meilleur produit d’épargne bancaire …

Les côtés positifs

La liste est assez longue, à commencer par le taux du PEL en 2017, qui est le meilleur de tous les livrets d’épargne réglementés : 1% brut. A cela, il faudra ajouter en fin de course la prime d’état, qui viendra donc relever les gains. Ce taux ne bougera pas tant que vous posséderez votre plan. Chaque année, il sera appliqué à ce que vous avez sur ce compte. Il n’est donc pas nécessaire de vouloir devenir propriétaire à moyen terme pour en posséder un.

Si vous êtes en couple, les deux membres peuvent en ouvrir un, ce qui multiplie les avantages par deux. Même les mineurs peuvent souscrire.

Une fiscalité avantageuse

Pour celui qui craindrait de voir l’état lui soutirer des intérêts durement gagnés, pas de panique : pendant 12 ans, c’est cadeau, l’impôt sur le revenu n’y mettra pas son nez. Reste qu’il faudra quand même faire un effort pour les prélèvement sociaux.

Les points qui peuvent poser problème

Il faut verser de l’argent dessus les premières années. Il est possible de le faire chaque mois, pour un montant de 45 euros minimum. Pour l’ouverture, là encore, c’est plus que les 20 euros du livret A : 225 euros au moins pour commencer (mais il n’y a pas de frais de dossier). Le mieux est de fonctionner par virements, même si vous avez aussi la possibilité de déposer de l’argent directement au guichet.

Le plafond ne monte pas très haut, vous ne vous y cognerez pas la tête : 61200 euros, auxquels viendront se rajouter les intérêts.

Rappelons qu’il s’agit ici d’un placement à long terme, puisqu’il devra être conservé entre 4 et 10 ans, pouvant se proroger jusqu’à 15 ans. Dans ce cas, il ne vous sera plus possible d’y remettre de l’argent. Après cette date, il deviendra un livret classique. Si vous retirez une partie de votre épargne, le PEL sera automatiquement fermé.

Le prêt bonifié

Il n’y a pas de mystère, le taux et le somme sont connus : 92000 euros. Attention : cela ne veut pas dire que vous pourrez faire un achat immobilier sans apport. A cela s’ajoute une prime d’état, ce qui vient augmenter de fait la rémunération globale. Pour l’obtenir, il faut emprunter au minimum 5000 euros. La prime peut aller jusqu’à 1525 euros si des normes de développement durable sont respectés.

prêt PEL

Quand demander son prêt ? Après 3 ans de possession du compte. Ce sont les intérêts cumulés jusque là qui vont décider de son montant. On peut l’obtenir en cas d’achat, de construction, mais aussi de travaux de rénovation.

L’emprunt : un pas vers la propriété

Cette épargne bloquée permet d’obtenir un prêt, première pierre à poser pour son dossier de financement. On peut l’utiliser pour cela, en plus de l’être pour épargner. C’est un crédit qu’il faudra rembourser dans les 15 ans tout au plus.

Bon à savoir : il est possible de cumuler son PEL avec un CEL, pour augmenter cet emprunt bonifié avant de souscrire un prêt complémentaire auprès de sa banque. Le taux d’intérêt n’est pas fixé, il évolue chaque année en fonction des conditions du marché et de la date d’ouverture de son plan logement..