Emprunter 100 000 Euros: Avec Les Taux Bas, C’est le Moment!

C’est l’année ou jamais pour emprunter 100 000 euros afin de devenir propriétaire. Le taux d’emprunt pour un crédit immobilier (à ne pas confondre avec un prêt personnel dont le TAEG reste encore problématique) n’a jamais été aussi bas, il serait bête de ne pas en profiter pour acheter un appartement ou une maison, même avec un petit apport personnel. Reste à bien investir cet argent pour espérer une plus-value substantielle à plus ou moins long terme.

Faire un crédit immobilier de 100 000 euros

Cette somme peut paraître importante, mais quand il s’agit d’acheter un appartement ou une maison dans une grande ville, c’est le minimum, et encore, à condition d’avoir la même chose en apport personnel.

Avant d’aller voir sa banque, il faut s’assurer que son taux d’endettement va passer

Quel que soit le partenaire financier choisi, il ne faudra pas dépasser les 33%. Au dessus, on est supposé multiplier les risques de surendettement. Mieux vaut donc rester dans la bonne tranche. Pour le calculer, il suffit de faire la somme de tous ses crédits et de la comparer aux revenus du ménage.

Emprunter à quel taux et pour combien de temps ?

Il faut savoir que votre banque vous proposera parfois de choisir entre un taux fixe et un taux variable. Le premier ne bouge pas pendant que le second est soumis à la hausse comme à la baisse à certains aléas. Aujourd’hui il n’y a pas photo : vu sa faiblesse, c’est le taux fixe qu’il faut choisir.

Avoir besoin de 100 000 euros d’emprunt, c’est donc s’engager sur une durée. La règle en matière de crédit est simple : plus celle-ci est longue, et plus le taux augmente. Si on peut faire court (10 ans ou moins) c’est donc mieux, à condition que cela ne pénalise pas trop le pouvoir d’achat, il ne s’agirait pas de s’arrêter de vivre.

La question de l’apport personnel

Il est normal de se la poser, tant cet argent peut influencer beaucoup de choses. Il n’y a pas vraiment de règles fixées en la matière. Tout va dépendre des relations avec sa banque, de son taux d’endettement et de l’argent qu’on a de côté. Ce qui compte c’est que le dossier passe. Quand on n’a pas d’apport, mieux vaut bien connaitre son conseiller.

Pour aller plus loin sur le sujet : peut-on emprunter sans apport ?

Les taux actuels vont-ils perdurer ?

Contrairement à ce qu’on pouvait penser, c’est un phénomène qui va durer. Les taux, à moins de devenir négatifs, ne vont pas descendre plus bas. Mais le fait qu’ils stagnent à ces records historiques est une bonne nouvelle.

Les primo accédants qui vont faire des emprunts longs peuvent donc souffler et prendre leur temps pour trouver le bien qui leur correspond. Pour les acheteurs c’est du pain béni, surtout pour ceux qui veulent acheter à Paris, la ville à ces conditions ne devenant plus si inaccessible que cela. Et tant que la BCE continuera sur la même politique, les choses ne changeront pas.

Alors oui, à attendre, on peut peut-être gratter encore 0,10 ou 0,20%. Mais si on a trouvé l’appartement de ses rêves, il serait dommage de le voir filer sous notre nez pour ces économies de bout de chandelle.


Pour approfondir : prêt immobilier sur 30 ans.


Renégocier son prêt

Et quand est-il de ceux qui ont acheter il y a 10, 5 ou 2 ans ? Ils ont l’impression d’être les dindons de la farce et de s’être fait avoir. A eux de prendre le taureau par les cornes et d’aller voir leur banquier pour renégocier leur crédit. Si celui-ci refuse, il peut être bon de changer d’établissement.

Car contrairement aux idées reçues, les banques n’y sont pas réticentes, à condition d’insister un peu. Ce qu’elles veulent, c’est fidéliser le client, même si elles doivent rogner sur leur marge pour cela. Il faut dire que la concurrence est rude.

A découvrir : le prêt gigogne.

Immobilier: le bon moment d’acheter

Il y a un moment dans la vie où il faut foncer. Si votre idée est un jour d’investir dans la pierre, ce moment est arrivé. Car sans parler des taux, n’oublions pas que les prix sont en recul un peu partout en France et que l’état continu à octroyer des aides pour les primo accédants.

Les promoteurs immobiliers, eux, se frottent les mains. Ces conditions exceptionnelles font qu’on se bouscule dès qu’un programme neuf voit le jour en centre ville ou dans une banlieue prisée. Mais l’ancien n’est pas en reste. Les belles affaires partent en moins de temps qu’il n’en faut pour les visiter.

Où acheter ?

ou-acheterMême si toutes les conditions sont au beau fixe, il ne faut quand même pas acheter n’importe quoi n’importe où. En fait, tout va dépendre du projet : rester 40 ans dans la même ville ou acheter pour louer.

Ce qui est certain, c’est que les prix baissent un peu partout. Cette tendance là risque elle de s’inverser, car en principe, des taux aussi bas auraient déjà du faire remonter les tarifs. Il faut donc profiter de la baisse des prix actuels que l’on veuille investir à Bordeaux, à Nantes, à Montpellier, ou dans les valeurs sures que sont Paris, Lyon et Lille.

Dans quoi investir avec 100 000 euros ?

Là où la bourse s’effondre, où les livrets d’épargne ne rapportent plus rien ou pas grand chose, là où l’or n’est plus ce qu’il était, ou l’assurance-vie peine à se maintenir, la pierre est en train de redevenir cette valeur refuge qui peut faire les beaux jours de l’épargnant qui y croit.

Reste à ce décider entre un studio, un appartement familial, ou une maison avec un jardin. Là, c’est une question d’offre et de demande. Ne pas se tromper suppose d’avoir pris un peu de temps pour comprendre le marché et les attentes des locataires.

Bon, sans oublier de prendre en compte son budget et ses capacités d’emprunt. Le prix d’un 2 pièces n’étant pas le même que celui d’une villa sur la Côte d’Azur… En tout cas, l’optimiste et de mise, même pour les couples modestes.

A lire aussi : emprunter avec une SCI.

Des idées: Grand Paris, où acheter, quoi acheter ?

C’est le projet dont on parle le plus actuellement quand on s’intéresse à l’immobilier. Dès 2022 le grand Paris sera une réalité. Pour les propriétaires de logements dans ces bientôt « anciennes banlieues », ce sont des plus-values assurées, à condition d’avoir opté pour les centres-ville (quartier des mairies). Tabler sur une hausse rapide de 10%.

Les communes qui vont le plus en profiter sont :

  1. Saint-Ouen : entre 4 et 5000 euros du mètre. Plus trop de petites surfaces à acheter. L’arrivée de la ligne 14 du métro (qui permettra de ne plus être serré comme une sardine sur la 13) allant accentuer le phénomène.
  2. Saint-Denis : entre 3500 et 4500 euros du mètre. L’avantage de la ligne : être très bien desservie par les transports en commun. Les points noirs : beaucoup d’immeubles vétustes et une insécurité qui s’amplifie.
  3. Aubervilliers : entre 2500 et 4000 du mètre. C’est la ville avec le potentiel de hausse le plus important. Beaucoup de constructions neuves.
  4. Noisy : entre 2500 et 4500 du mètre. Là encore, la ville profite de la manne des nouveaux transports en communs, et surtout des milliers d’étudiants. Les petites surfaces s’arrachent. Si votre idée est d’acheter pour investir, pourquoi ne pas vous rabattre sur une grande surface et la colocation ?
  5. Champigny : entre 3 et 4000 euros du mètre. Les appartements à retaper voient leur prix flamber à la hausse, et pourtant on est encore loin de 2022 !
  6. Villejuif : entre 3 et 5000 euros du mètre pour les programmes neufs. On y trouve encore beaucoup de maisons ouvrières avec beaucoup de potentiel si on a un budget travaux.

Du rêve à la réalité

paris-2022Pour les banlieusards, c’est une nouvelle vie qui s’annonce, avec de grands bouleversements pour se loger ou se déplacer. Il va y avoir des opportunités pour qui saura ne pas attendre le dernier moment afin d’en profiter : nouvelles gares, nouvelles lignes de métro, des milliers de logements neufs…

Ces grands travaux vont faire monter les prix. Il ne peut en être autrement. Dans toutes les grandes métropoles à histoire et investissements équivalents, c’est ce qui s’est passé. Reste que pour le moment, la hausse tant attendue a du mal à se matérialiser. Le démarrage risque donc d’être fulgurant même s’il faut rester prudent face aux effets d’annonces. Le nec plus ultra : la nouvelle station de métro qui ouvre. Boom. + 10%, de suite.

Le Grand Paris : vit-on à Paris ou toujours en banlieue ?

C’est un peu des deux. C’est sur qu’entre Saint-Denis et le Maris il y a un monde, et il risque de couler de l’eau sous les ponts avant qu’il ne commence à s’atténuer. Nos conseils pour investir et ne pas laisser passer les bonnes opportunités :

  • A très court terme : Saint-Ouen (les docks) et Issy qui voit arriver des familles en pagaille, comme tous les Hauts-de-Seine.
  • A moyen terme : Créteil, Villejuif (Louis Aragon), Clichy (avec l’arrivée de la ligne 4 du tram), Bry-sur-Marne (prix bas comme pour Champigny d’ailleurs), Genevilliers (future ligne 15 du métro).
  • A long terme (5 ans et plus) : Orsay ( pas de métro avant 2024). Mais beaucoup de cadres sup, de professeurs, de chercheurs et d’étudiants devront s’y loger avec la construction de l’immense pôle dédié à la recherche. Pour ne pas se planter, il faudra être très proche du métro.

Emprunter 100 000 euros sur 10 ans

Ne pas oublier qu’un emprunt, c’est le capital, les intérêts et l’assurance. Les simulations à suivre comprennent tout cela. Quand on compare sur 10, 15 et 20 ans, on voit les différences.

  • Taux de 2,20%. Mensualité : 917.90 €. Coût du crédit : 12 647.65 €
  • Taux de 2%. Mensualité : 908.98 €. Coût du crédit : 11 577.79 €
  • Taux de 1,50%. Mensualité : 886.93 €. Coût du crédit : 8 932.18 €
  • Taux de 1,25%. Mensualité :  876.04 €. Coût du crédit : 7 624.95 €

Sur 15 ans

  • Taux de 2,20%. Mensualité : 641.21 €. Coût du crédit : 19 167.61 €
  • Taux de 2%. Mensualité : 632.06 €. Coût du crédit : 17 521.04 €
  • Taux de 1,50%. Mensualité :  609.55 €. Coût du crédit : 13 469.72 €
  • Taux de 1,25%. Mensualité :  598.49 €. Coût du crédit : 11 479.01 €

Sur 20 ans

  • Taux de 2,20%. Mensualité : 503.52 €. Coût du crédit : 25 844.51 €
  • Taux de 2%. Mensualité : 494.13 €. Coût du crédit : 23 590.92 €
  • Taux de 1,50%. Mensualité :  482.55 €. Coût du crédit : 20 810.90 €
  • Taux de 1,25%. Mensualité :  471.13 €. Coût du crédit : 18 072.10 €

Simulation des frais de notaire pour un achat de 100 000 euros

Ils comprennent les droits de mutation (qui reviennent à l’état et constituent une grande partie des frais de notaire), les émoluments (honoraires du notaire), et les frais divers et variés (hypothèque, cadastre…).

frais-de-notaire-2017

Valeur du bien :

  • 150 000 : 10 606 € de frais.
  • 250 000 : 16 683 €
  • 350 000 : 22 760 €
  • 500 000 : 31 875 €
  • 1 million : 62 258 €

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