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Crédit pour les personnes à faible revenu (RSA, chômage, surendettement, handicapées) ou fichées Banque de France (interdit bancaire FICP) : découvrez le secours et prêt d’honneur CAF !

Même si l’on est rigoureux avec son budget, on a toujours besoin d’emprunter pour réaliser un projet. Mais comment faire un prêt avec de faibles revenus ? Réponse : en faisant appel aux prêts d’honneur et aides financières de la caisse d’allocations familiales. Que ce soit par le biais de prêts à taux zéro ou d’aides exceptionnelles, la CAF se substitue à un organisme de crédit pour interdit bancaire, chômeurs, bénéficiaires du RSA ou personnes handicapées. 

 

Quelles sont les personnes à faibles revenus ?


Si vos revenus ne dépassent pas un certain plafond et si vous êtes déjà allocataire de la CAF, vous pourrez obtenir une aide au financement d’une voiture, un prêt pour équipement et ameublement, ou encore réaliser un projet d’insertion professionnelle.

Les allocataires du revenu de solidarité active

Les personnes ayant uniquement le RSA pour toute source de revenus, réunissent bien souvent les critères d’éligibilité à l’aide exceptionnelle de la CAF. Chaque caisse d’allocations familiales, au niveau départemental, détermine le quotient familial maximum à ne pas dépasser pour bénéficier de son financement. Le revenu de solidarité active correspond en général à ces plafonds, les bénéficiaires du RSA sont les premiers concernés par les prêts d’honneur de la CAF.

Les personnes handicapées

La plupart des caisses d’allocations familiales prévoient des aides spécifiques aux personnes handicapées. Il s’agit bien entendu de prêts destinés à effectuer des travaux d’accessibilité, cumulables avec d’autres aides, comme celle de l’agence nationale pour l’amélioration de l’habitat (ANAH). Attention toutefois, les personnes handicapées sont tout de même sujettes au respect des plafonds de ressources maximum. Cependant, certains départements proposent des dérogations.

Les chômeurs

Il est déjà difficile de rester dans le circuit bancaire quand on est sans emploi, c’est dire si le prêt d’argent urgent pour les personnes au chômage ne court pas les rues. Au même titre qu’emprunter en étant au RSA est possible grâce à la CAF, un chômeur peut bénéficier de prêt d’honneur, souvent à taux zéro. C’est le cas par exemple en ce qui concerne l’aide au financement d’une voiture, destinée à l’intégration professionnelle.

 

Les personnes fichées à la Banque de France ou interdit bancaire

Lorsque l’on est inscrit au FICP ou au FCC, on se rend vite compte de toute la difficulté qu’il y a à emprunter quand on est en surendettement. La solution est de faire un micro crédit, même en étant fiché Banque de France. Les travailleurs sociaux sont là pour expliquer comment trouver de l’argent sans passer par une banque, notamment quand on est surendetté. Certes, on peut également trouver un organisme de crédit pour interdit bancaire, cependant les prêts d’honneur de la CAF sont bien plus abordables.

Autres catégories :

Prêts pour CDD

Peut-on obtenir un prêt tout en étant interdit de crédit sur les fichiers de la Banque de France (FICP ou FCC) ?


Un organisme ou une banque pour les personnes en surendettement :

Il existe des organismes de crédit, auprès desquels on peut emprunter tout en étant inscrit sur le fichier de la Banque de France. D’un niveau général, il s’agira de racheter les dettes impayées, afin de se désinscrire du fichier. Mais cela ne signifie pas toujours une sortie du surendettement. Ce rachat de crédit pour FICP et FCC n’est pas gratuit, et même si les taux ne peuvent pas flamber, les emprunteurs doivent tout de même s’acquitter des mensualités.

D’un niveau général, un organisme de crédit pour interdit bancaire demande l’apport d’une garantie hypothécaire. Le prêteur va donc accorder un financement, en échange de la mise en garantie d’un bien immobilier. Depuis la loi Lagarde de 2011, lorsqu’un rachat de crédit inclut 60 % de dettes immobilières, le taux octroyé ne peut pas dépasser le taux d’usure immobilier de la Banque de France.

Qu’est-ce que le taux d’usure immobilier : il s’agit de la moyenne des taux de prêts immobiliers accordés en France au cours du dernier trimestre, majorée de 30 %. L’apport d’un bien immobilier en garantie permet le rachat de crédit FICP, sans risquer de se faire avoir par des taux trop élevés.

 

Comment faire un prêt quand on est FICP ?


La première des choses à faire est de tenter d’obtenir un prêt d’honneur de la CAF. Et pour cela, le premier pas consiste à contacter un travailleur social. Ce dernier vérifiera les revenus du demandeur, et les comparera avec les plafonds de ressources de la caisse d’allocations familiales de son département. Mais attention, les prêts d’honneur et aides exceptionnelles de la CAF sont rarement destinés à solder des dettes existantes, de plus il s’agit de microcrédits, donc sur des petites sommes.

Faire un micro crédit en étant fiché Banque de France

Les micros crédits accordés par la caisse d’allocations familiales, s’adressent également aux personnes inscrites sur les fichiers des incidents bancaires de la Banque de France. Cependant, l’objet de l’emprunt doit être l’insertion professionnelle ou l’équipement du logement.

À quoi sont destinés les prêts d’honneur de la CAF ?


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L’aide au financement d’une voiture

Le prêt d’honneur de la CAF représente une aide financière aux chômeurs pour réparer leur voiture. L’opération prend la forme d’un prêt à 0 %, que les emprunteurs rembourseront sur les cotisations que leur verse la caisse d’allocations familiales. Ces derniers doivent donc bien réaliser qu’il ne s’agit pas d’une aide exceptionnelle de la CAF, mais bel et bien d’un prêt qu’il s’agit de rembourser.

Cela signifie qu’ils percevront moins d’allocations, jusqu’à la fin des remboursements. En revanche, cette aide au financement d’une voiture n’est accordée que dans un objectif d’insertion professionnelle. Par exemple, les demandeurs doivent prouver qu’ils ont besoin du véhicule pour se rendre à un travail, ou participer à une formation. Si ces conditions sont réunies, ils pourront utiliser les fonds prêtés pour passer leur permis de conduire, payer l’assurance, réparer un véhicule d’occasion ou en acheter un.

Le montant maximum que l’on puisse emprunter et de 3500 €, mais uniquement après étude de votre cas par la commission de financement. Plus généralement, la CAF accorde des prêts d’honneur de 1830 €, ce qui en fait plus une aide financière aux chômeurs pour réparer leur voiture. Le remboursement se fait sur 36 mois (trois ans), avec des prélèvements minimums de 30 € sur le montant des allocations familiales versées à l’emprunteur.

Le crédit travaux de la CAF

Lorsque les finances n’ont pas été terribles, à l’approche de l’hiver on peut se retrouver avec des travaux urgents à effectuer dans son logement. Mais obtenir un prêt d’argent urgent pour les personnes au chômage n’est pas facile. La caisse d’allocations familiales propose donc aux locataires et propriétaires un prêt d’honneur, afin d’effectuer des travaux de rénovation.

Il ne s’agit pas de refaire la décoration, mais plutôt de réhabiliter et d’améliorer, afin de remettre un habitat aux normes de décence. Bien entendu, tout ce qui concerne la pose d’isolation dans le but d’augmenter le confort thermique est bien vu par la commission financière de la CAF. Les personnes désirant procéder à des travaux d’agrandissement et d’accessibilité aux personnes handicapées ont également droit à ce prêt travaux, proche de 0 %.

Si le montant n’est pas bien important, il est suffisant pour un bricoleur. Les prêts travaux de la CAF se situent aux alentours de 1060 €, mais ne doivent pas représenter plus de 80 % du montant des rénovations. Ils se remboursent sur 36 mois maximum, à partir du quatrième mois suivant la mise à disposition de la somme prêtée. Le calcul des remboursements est simple : on prend le montant du prêt et l’on ajoute 1 %.

S’équiper en meuble ou en électroménager grâce à la CAF

Comment trouver de l’argent sans passer par une banque pour s’acheter des meubles ou s’équiper en électroménager ? Le prêt d’honneur de la CAF répond à ce besoin en prêtant 80 % de la somme nécessaire à l’achat d’équipements. Plusieurs grandes enseignes participent à cette opération, la liste est téléchargeable sur le site de la caisse d’allocations familiales.

Les personnes intéressées doivent en premier lieu se rapprocher d’un travailleur social, qui les aidera à monter leur dossier. Une fois établi que le montant de leurs ressources ne leur permet pas de s’équiper par elles-mêmes, le dossier est envoyé à la commission financière de la CAF. Les intéressés se rendent ensuite auprès des grandes surfaces participant au projet, et demandent un devis. Ils ramènent ce devis au travailleur social, qui transmet à la CAF. La commission remet un document au demandeur, qui retourne alors acheter ce dont il a besoin auprès du marchand. Il paye 20 % au comptant, et remet le document donné par la CAF. Cela fait effectivement plusieurs allers-retours, mais permet de s’équiper à taux zéro.

Le prêt mobilier et équipement électroménager de la caisse d’allocations familiales permet même d’acheter un ordinateur, si les demandeurs ont un enfant scolarisé à charge. Il peut s’agir également d’acquérir tables et chaises, matelas et sommiers, machine à laver, réfrigérateur, congélateur…

Le montant du prêt est relativement intéressant, car il peut atteindre 800 €. Il se rembourse via un prélèvement sur les prestations de la CAF, pour un montant minimum de 16 €, pendant 27 mois.

L’aide exceptionnelle de la CAF : le secours CAF

Contrairement au prêt d’honneur, le secours CAF est un don d’argent, qui ne se rembourse pas, il s’agit en définitive de la seule solution face un besoin d’argent urgent sans justificatif. Chaque caisse départementale suit sa propre politique, et n’est pas sujette à des barèmes de conditions, de revenus ou de situations spécifique.

On parle cependant de situation exceptionnelle, au cours de laquelle le demandeur n’a aucun moyen de s’en sortir par lui-même. Ce qui est intéressant, c’est que l’aide exceptionnelle de la CAF peut se monter à 600 € par an, et se cumuler avec d’autres secours en provenance d’autres organismes. Quand on est inscrit au fichier de la Banque de France, on a forcément besoin d’un organisme ou d’une banque pour les personnes en surendettement. L’aide exceptionnelle de la CAF peut également servir à payer une dette. Dans ce cas, le montant sera versé directement sur le compte du créancier.

Pour aller plus loin : le micro crédit de la CAF (lire notre article)

Faire un micro crédit en étant fiché Banque de France


micro crédit

Le micro crédit de la CAF et de ADIE

En théorie, une personne fichée à la Banque de France devrait pouvoir emprunter. Entre la théorie et la pratique il y a un monde, et le circuit bancaire classique n’accorde aucune confiance aux personnes inscrites au FICP et FCC. Heureusement, la CAF et l’ADIE proposent des solutions pour s’en sortir financièrement en étant fiché Banque de France, avec de petits revenus.

Le but de l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique est d’aider les chômeurs et titulaires du RSA, à réaliser leur projet. Le micro crédit qu’elle propose peut atteindre 3000 €, remboursables sur 36 mois. Une condition toutefois : l’objet du prêt doit faciliter l’intégration professionnelle. Passer un permis de conduire, suivre une formation professionnelle, mais également déménager afin de faciliter la mobilité. Non-seulement emprunter quand on est en surendettement devient possible, mais qui plus est les fonds serviront à remettre les demandeurs sur les rails.

Micro crédit et prêt d’honneur, à qui s’adresser ?

Les dossiers de demande de prêt d’honneur et d’aide exceptionnelle de la CAF doivent être déposée par un travailleur social. Les personnes intéressées doivent se rendre à la mairie de leur lieu de résidence, et demander un rendez-vous avec un travailleur social. Il est également possible de se rendre sur le site de l’union nationale des centres communaux et sociaux. Les personnes ayant besoin d’un micro crédit pour réaliser un projet professionnel peuvent se rendre sur le site Internet de ADIE.

Titulaires du revenu solidarité actifs (RSA), chômeurs ou en situation de surendettement, il est possible en France de trouver de l’argent sans passer par une banque, et même de couvrir un besoin d’argent urgent sans justificatif. Si vous avez besoin d’améliorer vos conditions de vie ou de trouver un financement pour reprendre le chemin de la vie professionnelle, la caisse d’allocations familiales et l’association pour le droit à l’initiative économique vous y aideront.